村镇银行发展趋势范文

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山西省村镇银行设立起步于2009年，受山西省煤炭资源整合和经济结构调整影响，大量民间资金转向参股设立村镇银行，极大促进了村镇银行的发展。截至2015年一季度，全省共设立村镇银行41家，网点54个，设立状况呈现如下特点：

1.覆盖面广，地区集中

全省11个市均开设有村镇银行，最多的分布有11家，最少的设立1家。网点开设与地区经济发展存在一定的关联性，县域经济发展较好的地区村镇银行较多，如图1所示，吕梁、太原、晋中等地区工业发展水平较高，人均收入水平较其他地区增长较快，成为村镇银行扎堆的主要原因。

2.机构增速由快转慢

2009年至2015年3月末，全省村镇银行数量逐年增长，如图2所示，2009年至2015年村镇银行年增长速度经历了2013年的最高点，全年增长11家，随后下降至年增长7家。村镇银行设立速度受山西省经济状况影响，同步波动。在村镇银行准入门槛低，扶植政策较多的刺激下，村镇银行成为民间资本转型较为青睐的对象。

3.主发起行类型较为集中

山西省村镇银行股东构成中，农商行、城市商业银行持股比例最大，仅有一家村镇银行由股份制商业银行发起设立。本地农商行成立村镇银行占比较高，达到48%以上，外省城市商业银行在山西设立村镇银行有5家。农商行与民间资金合作共同设立村镇银行，不仅扩大了经营地的范围，更为获得政策支持开拓了多元化的道路。

4.核心业务系统依托主发起行建设

由于受经营规模、资本投入、成本效益等因素的考虑，独立开发行内系统不成为村镇银行的选择方式，41家村镇银行均采用通过主发起行原有核心业务系统的通道或系统模式构建自身行内系统，具体合作形式又分为“银银平台模式”、“分支机构模式”两种。“银银平台模式”是村镇银行租用主发起行业务系统，定期缴纳一定费用的合作形式，村镇银行自主发展业务；“分支机构模式”是村镇银行视作主发起行的一个分支机构，免费使用发起行业务系统，业务发展统一由发起行负责管理。

二、村镇银行支付结算服务现状

1.支付系统主渠道作用明显

在支付系统接入方式上，村镇银行作为主发起行的间接参与者接入现代化支付系统，完成跨行跨地区资金汇兑业务。从2013年至2015年3月末的支付系统业务量统计（右上表）来看，村镇银行支付系统业务量占比虽小，但增长速度较快。2013年村镇银行支付系统共发生4.55万笔、427.71亿元资金交易，占总业务量的0.1%；2014年支付系统业务量快速增长至28.13万笔、1209.3亿元，较2013年增长1倍之多；2015年一季度业务量超过2013年全年，达到2014年的一半以上水平，占总业务量的0.38%。

2.非现金支付工具应用尚处于起步初期

村镇银行受经营规模小、客户集中度高等影响，非现金支付工具应用并不广泛。票据业务仅以支票业务为主，本票、汇票虽已获得人民银行制版批准，绝大多数村镇银行尚未开展此类业务。具备发卡条件的村镇银行有30家，已发卡的村镇银行有5家，且只发行借记卡，信用卡业务暂不能办理；银行卡交易量呈现快速增长趋势，2013年至2015年一季度，5家村镇银行的银行卡交易量增长了37%，基于银行卡的手机银行、网上银行业务也逐步开办，业务量逐步提升。银行结算账户规模较大，单位银行结算账户达到2.1万户，个人银行结算账户60多万户，占账户总量的96%。

3.支付服务与“三农”紧密结合

村镇银行以“服务三农、服务小微”作为市场定位，为农村客户提供了自助金融服务终端，有效地解决农民存取款难、汇兑手续多等问题。同时，部分村镇银行推进存折小额取现业务，实施农村金融服务“村村通”工程，拓展农村金融服务领域，打通农村基础金融服务的“最后一公里”。积极同电信部门展开合作，在农村便民服务点同时开展通信费的缴纳业务，极大地方便了当地农村居民，使农村便民服务点社会服务效用最大化。依托银行卡产品为农民打造“便民贷”、园区贷，为小微企业提供“工商通”、“乡情通”等流动资金贷款，在一定程度上解决了当地农村贷款难题。

三、村镇银行支付结算业务发展瓶颈

1.业务同质化严重，资金渠道狭窄

由于村镇银行设立之初受发起行影响较大，运营模式、内控管理、业务模式基本一致，个性化产品不突出，与村镇银行职能定位相矛盾。由于村镇银行核心系统使用发起行的旧系统，对二代支付系统、电子商业汇票、网上支付跨行清算系统等人民银行新开发的业务系统无法对接或报文信息无法识别，限制了村镇银行结算方式的选择性，严重制约了客户资金的灵活使用。

2.社会认知度较低，“支农”效能发挥不充分

村镇银行与农业银行、农村信用社等银行业金融机构相比成立时间短，机构规模小，人员数量和业务配备能力较弱，对农村地区形成的影响力不够深入人心，客户对其信赖度偏低。从网点数量来看，村镇银行占农村金融机构网点数不足5%，且主要分布在城市郊区或经济发达的县城，尚未延伸至乡镇或行政村，服务对象主要青睐城镇居民和中小企业，难以真正履行服务“三农”的金融职能。

3.发起行管理不到位，日常监督出现真空

村镇银行在硬件设施、营业环境、内控制度、应急预案等制度基本沿袭发起行的管理习惯，但又相对独立与发起行自主进行人事管理、业务发展，对日常业务运行的监管基本靠村镇银行的自觉性，主发起行不能及时了解经营运行情况，信息传递也容易出现阻隔，再加之两者地理距离较远，村镇银行的日常业务监督出现真空。

4.运行机制不完善，抗风险能力弱

在资金运作方面，村镇银行规模普遍较小，受经营范围所限，客户数量、种类、存款意愿、存款能力显著低于城市，抵御流动性风险和金融风险的能力较弱。再加之，村镇银行以信用贷款模式作为农业信贷的主要经营方式，担保措施脆弱，甚至无担保物，交易遭受道德风险、信用风险的冲击，贷款风险无法把控。在行内核心系统建设上，村镇银行科技水平有限，核心业务系统服务器摆放在发起行，营业网点通过客户端进行远程访问，业务数据也集中存放在发起行服务器，数据备份只能在营业日终实现，实施日间数据备份尚未建立，一旦出现系统故障，数据恢复存在时间差，容易形成资金风险。

5.结算手续费偏高，客户满意度较低

村镇银行的资金结算业务中，支付系统汇划业务成为主要途径，由于其不能直接办理跨行转账汇兑，任何一笔从外地汇入的款项基本都是跨行跨地区，按照《商业银行服务政府指导价政府定价目录》收费标准，对公客户要承担5元至200元汇划费，个人客户要承担2元至50元的汇划费，超出了农村客户的承受度。部分村镇银行为维护客户资源，对某些客户实行手续费减免，又造成经营成本增大，结算收入贡献率降低的双重压力。以朔州村镇银行为例，2014年村镇银行结算收入15.23万元，仅占全部营业收入的1.1‰，远无法弥补系统运行费用。

四、村镇银行支付服务持续发展的可选择路径

1.构建专业化清算渠道，加快资金运动速度

村镇银行可规避个体规模小的劣势，集合组建村镇银行资金清算中心形式的第三方服务机构，以专业化资金清算中心集体优势以“一点接入”的形式加入人民银行二代支付系统、网上支付跨行清算系统、电子商业汇票系统等业务系统，各村镇银行以间接参与者身份完成系统对接，实现支付作业流程化、集中化处理，加强资金清算风险抵御能力，解决村镇银行差异化系统接入模式和业务处理不规范问题，提高系统管理水平，优化结算渠道，提升清算资金管理水平。

2.加强与第三方合作，弥补渠道短板

当前，第三方支付机构蓬勃发展，经营项目涵盖线下收单、网上支付、预付卡等多种支付业务，且资金结算渠道灵活。村镇银行扎根农村，农村资源丰富、优质项目多，可充分借助第三方支付机构的功能优势，以强强联合的形式发展农村特约商户。一方面，村镇银行可化解银联入网费用过高的困境，又可通过为客户提供简单、方便、快捷的现代化支付服务形成资金沉淀，提高存款比例。另一方面，通过与第三方支付机构合作，有助于优化村镇银行非现金支付工具产品，为农村提供线上、线下多样式的支付结算服务，提高客户满意度。

3.发展特色支付服务，支持地方经济发展

村镇银行作为服务“三农”的生力军，应在接地气、重民生上下功夫，围绕农村经济做文章。一是可通过开展农村市场调查，围绕农村特色发展产业、养种植产业、家庭作坊、农业合作社等，致力于将自身打造成为“支持三农、扶植小微”发展的业务基地。按照农户结算需求，提供适宜的结算服务，以拓宽支付市场。二是可通过开展城镇个体商贸调查，致力于满足转型农民多元化的支付结算金融需求，让村镇银行的金融服务成为商户发展的致富摇篮。如依照辖内村镇银行推出的“商易贷”系列金融产品，聚焦县城蔬菜农贸市场、商贸市场等，积极拓展金融服务，培育支付、信贷市场，实现“互惠互利，合作共赢”的发展局面。

4.加快互联网金融建设，形成农村现代化金融服务新常态

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村镇银行的发展为我国农村金融体制改革带来了新的血液，村镇银行已成为支持农村金融发展的新兴力量。然而，村镇银行选择怎样的经营策略来保持其自身优势成为村镇银行发展研究的焦点。为此，国内学者对村镇银行经营策略的选择的研究尤为重视。国内学者关于村镇银行经营策略的选择的研究主要是以介绍国内外优秀的小型银行经验为主。

1 美国社区银行的经营策略分析

在发达国家，村镇银行的类似机构是社区银行。社区银行是美国金融市场的一个重要的创新，现已是美国金融业非常重要的一部分。其主要是由该社区相关组织独自设立，本身的资产规模都不是很大，而且和社区的实际金融需要相关。其规模大致可以分为一千万到五千万、五千万到一亿、一亿到五亿，以及五亿到十亿这四个等级。其主要的客户是当地社区的中小企业和个人客户。社区银行与美国的大型商业银行不同：社区银行不能在非本社区进行存贷款业务。其只能在当地社区开展存款业务和贷款业务，在当地开展金融服务。截止到2009年末，在美国40000多个地区，基本都有社区银行的影子，总额达到8000多家，遍布全国40000多个地区，占到参加美国存款保险制度的商业银行总数的92.65%。

社区银行在开展业务前，先进行了很好的市场调研，其将自己的目标客户定位的很明确，就是该社区的个人、中小企业和当地的农户。社区银行从一开始就让自己定位为该社区的重要的组成部分，它将自己有限的资金力量和工作人员集中在本社区需要资金的具有实力的公司和农户上，这样不但其规模比较小的问题得到了解决，而且还能化劣势为优势。其不像其他大型银行，社区银行更多的是以质取胜，针对当地社区的实际情况，具有针对性的开发出社区所需要的金融产品。在金融服务这块，美国社区银行由于结构简单，能够向不同类型的客户提供符合客户特殊需求的金融中介服务。正是由于上面的这些优势，使得社区银行在美国的很多地方，其市场占有额比某些大型银行还高。在资金来源和使用上，美国社区银行很好的防止了社区资金流出社区的问题，其将在社区吸收到的存款主要运用到社区的发展和建设中去，避免了出现和我国农村金融市场一样的“借农村市场的资金，投资于城市”的问题。社区银行由于身处于社区，其日常经营费用和业务费用就比较低，在利率相等的情况下，它能比大型银行获得多得多的利润。社区银行的工作人员可能本身就是社区的成员，对社区比较了解，在日常的工作中，能够很自然的和社区其他成员建立良好的关系，对社区企业也能从多方面进行了解。社区客户的信息不好收集和信用不好评估的问题，在社区银行面前完全不存在任何影响。这种优势又能使得社区银行在客户贷款核实，金融产品和服务的提供方面。不仅时间上比大型银行有优势，而且产品和服务更加具有针对性和灵活性。

社区银行能在美国农村发展壮大，与自身所采取的经营方法有关，可以概括为以下几点：

第一，市场定位具体。

社区银行非常了解自己和大型银行的区别，以及自身的优势。所以它先把市场进行了合理的细分，找到最能匹配自己的客户群体。这就排除了社区银行和大型银行在业务上竞争的可能性。

第二，距离优势。

社区银行和社区的居民更加靠近，能够及时了解客户的需求。由于社区银行的行为有利于社区的发展和金融市场的完善，社区政府和客户也是支持其在社区中的工作。同时，社区银行的工作人员可能本身就是社区的成员，对社区比较了解，在日常的工作中，能够很自然的和社区其他成员建立良好的关系，其能形成更加稳定的业务联系。

第三，灵活的贷款模式。

由于社区银行的经营活动都集中在该地区，且其结构单一，因而社区银行能够很快地对某个客户做出信贷。又由于社区银行的地区优势，其对客户的征信要求和贷款条件可以适当放宽，从而可以为客户提供更好更贴心的服务，尽而增加顾客对银行的忠诚度。而大型银行由于审批程序相对比较复杂，贷款周期长，很难满足社区客户及时用钱的需求。同时社区银行本身就是一家中小型企业，因而其更加容易理解中小型贷款企业的困难和意愿。

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图1 社区银行经营策略

2 社区银行选择经营策略的原因分析

美国社区银行的利润来源如图2所示，上边图显示是美国社区银行净利息收入占资产的比例，下边图显示是美国社区银行非利息收入占资产的比例。将上边每一年的数值除以下边每一年的数值，我们可以看出，净利息收入是非净利息收入的6-7倍和孟加拉国乡村银行的净利息收入与非利息收入比例类似。这说明美国社区银行也主要是以存贷利率差为核心作为其经营的核心。

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资料来源：FDIC.

图2 美国银行利润来源分析

3 研究给我国村镇银行发展的启示

3.1 村镇银行等类型的小型银行仅仅依靠存贷款利率差作为经营策略的核心，也可以获得稳定的利润和长久的发展。有研究学者认为利率市场化会对村镇银行的小型银行的发展带来很大的影响。①其实不然，我们分析下美国社区银行和非社区银行存贷款利息差。如图3：虽然美国从20世纪30年代就开始实行利率市场化的相关政策，美国农村金融化程度越来越高，但是美国社区银行发展速度一直很快，并且其存贷款利息差一直都优于非社区银行。从贵州省安顺市某家村镇银行2011年到2013年的资产负债表来看，以利差为核心带来的利润是相对客观的。在贵州，我们分析X村镇银行，以利差为核心的业务所带来的收入占到了营业收入的95%以上，并且连续3年都取得了不错的盈利。

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图3 美国社区银行和非社区银行存贷款利息差

3.2 我国村镇银行的竞争压力并不大。有研究认为村镇银行在近几年的发展中面临着越来越大的压力，但是本文在对贵州安顺市的实证分析，发现我国村镇银行的竞争压力其实不大。②如表1，在安顺市，大型商业银行的网点主要还是在当地县城关镇上。而在乡镇的网点，不仅少，而且其主要的网点设立在该县大型的国有企业内，业务的客户群体很少。村镇银行在农村的主要竞争对象是农信社，竞争压力不大。因此，其业务没有多大的创新，基本是在重复和简化大型商业银行在农村的经营策略。这些村镇银行在免费享受银行业巨额利差的利润和政府的优惠政策所带来的利润下，缺乏很强的创新意识。

表1 2012年正规金融机构在贵州省X村镇银行所在地的

网点设置情况

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4 结语

通过分析我们可以得到，以存贷款利率差为经营核心在小型商业银行都占主导地位。小型银行可以主要以利差带来的利润维持自身的发展。

随着中国农村经济的发展，农民的金融意识越来越强，农村金融的改革越来越完善，农村金融这块市场随着经济发展，必然成为众多银行在未来关注的重点，农村金融市场也会越来越完善，我国村镇银行的竞争压力会越来越大，生存环境会越来越严峻。我国村镇银行必须确定自身利润来源的基础，这样才能推出更符合农村金融需要、更能体现村镇银行优势的经营策略。

注释：

①尚玮，王佳，云佳祺：《利率市场化对村镇银行的影响及其应对措施》，载《沈阳农业大学学报》2011年13卷第6期，第676-679页.

②张丽屏：《新型农村金融机构竞争力研究》，济南.山东财经大学，2013年.

参考文献：

[1]吴少新，等.基于DEA超效率模型的村镇银行经营效率研究[J].财贸经济，2009（12）：45-49.

[2]嵇正龙.我国村镇银行与孟加拉乡村银行比较[J].农村金融，2010（9）：69-71.

[3]陈正玉.社区银行的发展与借鉴张传良[J].中国金融，2011（22）：82-83.

[4]刘超.格莱珉村镇银行存贷款业务的特点[J].财会金融，2013（12）：223-224.

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村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。

1我国村镇银行发展现状

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。

2我国村镇银行的发展趋势

2、1注册资本规模逐步增加

根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。

2、2金融机构发起人范围逐步扩大

村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。

各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。

3促进我国村镇银行发展的建议

目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单

一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：

3、1合理限制村镇银行的发展规模

虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。

同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。

3、2村镇银行应明确服务对象，坚持走“尤努斯”模式

村镇银行作为一种微型金融，起源于尤努斯乡村银行模式，类似于国外的社区银行。尤努斯模式在孟加拉国取得了巨大的成就，它的主要业务是为穷人发放小额信贷，帮助穷人脱贫。我国的村镇银行是由金融机构做为主发起人，人员构成也多由发起人指派，这种诞生的模式必定会将发起银行的经营模式带人村镇银行。目前国内已经成立的90多家村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。因此，我国的村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来。走出一条具有自身特色的发展之路。

3、3村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力

部分村镇银行成立之初，即面临着吸储困难、放贷无门的境地，当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的经营机制，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面，要进行切实的“转型”。最后，必须建立并完善风险控制机制，在贷款流程和日常管理中严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥沼，走上可持续发展之路。

3、4监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境

由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。

同时，由于我国村镇银行多在贫困地区设立，当地信用环境不完整，缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设，营造诚信的氛围，制定对农户的贴息或保险政策；降低农户贷款风险系数；适当时机成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。新晨：

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由于村镇银行始终没有完全进入到银行支付、结算、清算系统，导致资金的流通渠道不畅，村镇银行和其他银行之间不能进行资金的汇划，必然会影响村镇银行吸收存款的能力。所以在宏观上，需要央行进行改革，将村镇银行划归到整体结算系统中。在改革进行前，村镇银行本身也可以采取租用清算平台和清算系统的方式缓解这一问题。目前，兴业银行已经推出支付系统客户服务端，为村镇银行支付结算提供了一定支持。

前期的村镇银行门槛低，资本金总量小，经营风险本身较大。事实上，一些村镇银行已经出现了流动性问题，资本充足率、资产损失准备充足率并未达到8%和100%的国家标准。村镇银行的客户群是弱势群体和弱势企业，他们无法承受过高的风险，更无法承受银行资金链断裂所带来的严重后果。所以，村镇银行需要在多方面加强风险防控措施。对于流动性风险，村镇银行应当注重资产比率的监控，增强资金的流动性，同时尽量从多种途径拓宽资金来源。对于信用风险，村镇银行在审批贷款时，应当对贷款人进行详细审查，并确定其信用等级，以保证贷款的安全性。同时建立完善的准备金制度，效仿商业银行控制其信贷规模。

二、建立保险制度，设立退出机制。

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第一，要认真研究宏观经济发展趋势。经济发展趋势会给银行带来大的影响。比如有些地方出现的“鬼城”现象。房子建起来没有人住，投入那么多钱，成为一个“鬼城”。小银行经不起折腾。如果对宏观判断不准，把握不力，把有限的资金投资在“鬼城”当中，资金收不回来，后果严重。所以我们一定要准确把握宏观经济发展趋势。

第二，要认真研究利率市场化带来的影响。利率市场化的推进，意味着银行间竞争加剧，经营难度加大。我们要趋利避害，苦练内功，努力提高经营管理水平。

第三，要加强制度建设。新型金融机构的制度建设还处在比较欠缺的状态，要完善管理机制，搞好员工的培训，形成自身的企业文化和自身的经营特色，打造精品银行，把自己的银行做特做优做实，不要盲目地贪大求全。