银行的发展现状范文
发布时间：2023-10-10 15:35:25
导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的13篇银行的发展现状范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！
篇1
1、手机银行概述。
手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。
2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。
在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。
2.2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：
2.2.1 STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。
2.2.2 SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。
2.2.3 USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。
其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。
2.2.4 WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。
2.2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。
客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。
客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。
3、手机银行发展中存在的问题。
虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：
3.1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。
3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。
3.3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。
3.4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。
4、关于手机银行发展的建议。
随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：
4.1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。
同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。
4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。
4.3大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
4.4进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也通过在内部网设定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还要求客户设定ID号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。
参考文献
[1]吴金。手机银行技术发展浅析[J].聚焦专家视点，2010.3.
篇2
国内学者对于民营银行的概念界定主要集中于产权结构论、资产结构论和公司治理结构论三个方面，其中产权结构论是基于所有权的角度，在银行股权结构中，只要民营资本占多数比的银行就是民营银行，强调民营银行主要是由民间资本控股；资产结构论是基于资金的配给方面的角度，即以资金流向是否进入民营企业为标准，即资金配置是服务于民营企业的银行是民营银行；公司治理结构论是基于公司治理结构角度，具备现代公司治理机制、产权明晰、自主经营的银行就是民营银行，强调民营银行应用市场化的经营机制。
本文综合多角度对民营银行分析界定，认为我国的民营银行是指民营资本主要控股，具有现代公司治理结构和不受政府干预的市场化的运营机制，并且股东具有相应的经营权责。
2.民营银行经营特点
民营银行本质特点即资本构成民营化；股权结构作为公司治理基础，对于提供良好稳定的内部环境尤为重要；前期多民营银行的资本构成全部是民间资本，股权结构较稳定，企业资金稳定，盈利能力较强。
公司治理法制化是民营银行实现经营管理市场化的基础；民营银行所面临的经营风险和金融风险相对较高，加大投入制度设计，实现公司治理法治化最终达到符合公司健康运营并且维持公司稳定发展的公司治理机制的目标。
经营管理市场化是民营银行的最突出特点，所有权和经营权的统一是衡量真正的民营银行的标准；市场定位差异化是民营银行健康发展的必然要求，才能面对竞争日益激烈的银行业占据一席之地。
二、中国民营银行的发展现状
1.发展阶段
第一阶段开始于1996年1月第一家由民营资本控股的民生股份制商业银行成立，视为国家向民营资本开放银行业的一个重要信号。之后中国银监会以风险为由暂置了长城金融研究所提出的设立五家民营银行的建议。浙江在城市发展中成为民营银行的发源地，伴随成立第一家民营银行民营银行并于2006年城市信用社改组成立三家民营银行之后，民营银行成为浙江金融行业的新兴力量。
第二阶段发生于2007年1月中国银监会了《村镇银行管理暂行规定》，首次允许符合条件的非金融机构法人和自然人投资入股村镇银行，这个条款对于推动民营银行的设立和发展具有重要意义。随之而来国务院与银监会通过相关文件逐渐放宽银行业资金准入门槛使得民营资本纷纷顺势流入村镇银行。
从2013年6月国务院常务会议上首次对发展民营银行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推动了民营银行的设立和发展。2014年3月，真正意义上由民营资本发起设立的首批五家试点银行开始经营；2015年6月，国务院办公厅转发了银监会文件，鼓励符合条件的民营企业以自有资金投资设立银行业等金融机构，标志民营银行发展从此进入常态；同年第二批试点银行已有超过40家递交申请，截止2017年6月已有17家民营银行获准筹建。
2.宏观环境分析
在如今“经济新常态”的背景下，民营银行符合时代的发展。”经济新常态”下鼓励大力发展第三产业，银行业也作为金融服务行业蒸蒸日上。而民营资本进入银行业能够推动多元金融主体的构建，为市场带来活力，增强银行业整体的竞争力。并且我国作为一个发展中国家，之所以要发展民营银行，是因为其一定程度上解决了农村经济问题，对推?M我国现阶段经济发展的主要任务即不断缩小城乡差距有重要作用。
我国国有企业一直以来在市场上具有绝对优势，同时存在强势政府行为。政策性干预是影响金融市场的一个重要因素，政企不分是大型商业银行存在的非常严重的问题，所以促进银行业金融改革需要探索解决这一问题，民营银行的发展正是这场改革中的一部分。同时除了市场体制，我国有关金融的法规和细则的法律制度也需要完善，否则缺乏法律保障会阻碍民营银行发展。
信用环境是影响民营银行发展的一项重要因素。一般来说，新兴经济体金融市场都具有市场中充斥国家信用的特征，这带来的问题就是由国家信用衍生出的道德风险对金融机构个体荣誉和社会道德风险都具有不利影响。银行受到国家过度的干预会导致银行业不健康发展，缺乏对风险应有的防范和控制。所以银行应当自主经营自负盈亏，来降低道德风险。
近年来金融行业和互联网的融合日益改变人们生活方式和行为。其中互联网金融开展的业务大致可分为结算业务、小额贷款业务、销售基金产品、构建投融资的信息平台。得益于技术的发展，互联网金融能够解决信息不对称等一系列问题，其发展进一步的推动了民营银行的发展。
3.存在问题
除了外部环境对民营银行发展的影响外，从民营银行自身来看，和其他性质的银行还存在一定差距，竞争还处于弱势地位，深入分析发现民营银行自身存在问题如下：
（1）资金成本偏高
首先，互联网金融的兴起为银行业带来机遇的同时也带来了诸多挑战，使银行业之间的竞争日益激烈。关键是互联网金融开启了小额金融领域的市场抢夺，中小微企业和个人市场也是与民营银行的主要市场目标，所以，民营企业生存空间受到挤压，并且在竞争中无形提升经营成本，负担加重。其次，低息揽储已经成为过去式，利率市场化的推进对民营企业的作用也是有利有弊，民营银行可以通过制定差异化利率来吸收存储，但由于网点数量和市场信任度等劣势使得民营银行必然要提高存款利率来吸收存储，从而提高了资金成本。最后，和国有商业银行相比，民营银行由于其资金来源主要是民间资本缺乏安全保障、其目标客户是小微主体缺乏稳定性等问题存在较大风险隐患，所以民营银行必须在风险管理上加大投入提升民众信心，对风险管理的投入也就造成了管理成本的提高。
（2）业务和经营范围受限
虽然已有政策开始鼓励发展民营银行，同时对民营银行的要求也非常严格。比如民营银行的业务规模不能超过一定的资产限额，经营范围也被规定网点不能随便设立，只能在特定的区域内经营等等。对民营银行的诸多限制都是对民营银行的运营管理提出挑战，民营企业需要依靠特色化经营逐步打开困局，然而从长远来看，这也是会限制民营企业发展的又一因素。
（3）特殊风险较多
首先是经营风险，这主要是由民营银行起步晚缺乏经验和为追求高利润可能存在的违规经营造成的。其次是流动性风险，这是由源头民营资本的不稳定性和利率市场化背景下保证吸储能力造成的。最后是信用风险，这是由民营银行自身的信用风险和我国目前信用体系不完善造成的。
三、中国民营银行发展前景探讨
1.前景展望
市场经济体制的健全和发展以及政策一直推动民营银行的发展；同时民营银行由其特点，作为我国金融体制补充，打破国有商业银行的垄断，促进我国金融机构多元化发展；并且其设立对于推进金融市场公平竞争、促进改革有重要意义；民营资本进入银行业对于双方都有促进作用，并能提高资源配置效率。同时民营银行发展仍面临挑战，在数量增多和规模扩大的未来迫切需要克服自身经营发展不足。可以预见在于与欧美经济发达国家相较，机构数量和经营规模都尚处萌芽状态，未来还有广阔发展空间。
2.发展路径分析
篇3
事实上，网络经济从一开始就是全球化的、网络金融大潮离我们并不遥远。
篇4
一、网络银行的概念及运行特点
1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
2.网络银行的运行特点
(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。
(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
二、我国网络银行存在的弊端
1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。
2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。
3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
三、实现我国网上银行发展的对策分析
1.加强银行内部使用网上银行的管理
要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。
2.加强银行对网上银行客户的管理
银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。
3.加强网上银行业务的宣传和营销
网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。
随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
4.加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
参考文献:
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).
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一、网络银行的概念及运行特点
1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
2.网络银行的运行特点
(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。
(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
二、我国网络银行存在的弊端
1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。
2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。
3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
三、实现我国网上银行发展的对策分析
1.加强银行内部使用网上银行的管理
要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。
2.加强银行对网上银行客户的管理
银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。
3.加强网上银行业务的宣传和营销
网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。
随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
4.加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
参考文献:
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).
篇6
一、政策性银行理论概述介绍
所谓政策性银行系指那些多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。
二、我国政策性银行制度源由及现状
1.现行制度安排的源由
（1）弥补市场资源配置不足。上个世纪90年代初，我国市场经济刚起步，经济结构不合理问题一直困扰着经济发展。房地产热、开发区热导致投资过度膨胀和低水平重复建设占用了大量信贷资金，使能源、交通等基础设施和基础产业因缺乏投资，成为制约经济发展的“瓶颈”。（2）解决收购资金“打白条”需要。1994年以前，我国粮棉收购资金采取“地方财政、购销企业和农行各三分之一”的解决办法，地方财政和购销企业资金经常出现缺口，给农民“打白条”现象严重，直接侵害了农民利益，引起了国务院领导高度重视。
（3）专业银行商业化经营需要。专业银行既按国家要求办理政策性贷款，又按利润最大化原则开展商业性业务。由于农业开发、基础设施等投资周期长、数额大，专业银行不愿按国家要求发放政策性贷款，而把政策性资金挪用于高盈利项目，形成政策性项目资金硬缺口，倒逼央行扩大基础货币投放，导致货币供给“闸门”失控；另一方面，专业银行经办政策性业务掩盖了实际经营亏损。
2.业务范围及资金来源
（1）业务范围。三家政策性银行的业务范围如表1所示。
（2）主要资金来源。一是财政部拨付资本金733.8亿元；二是发行金融债券。1998年前，由中国人民银行向各金融机构用派购方式发行，1998年9月开始实行市场化招标发行。仅2002年开发银行、进出口银行就发行债券3075亿元，2002年我国政策性银行存量债券达10254亿元，政策性金融债券已成为我国债券市场中仅次于国债的第二大券种，余额占当年GDP的9.9%.到今年5月底，政策性金融债券已占全国债券余额的35%；三是境外筹资。1996年、1999年进出口银行在日本和欧洲发行200亿日元武士债和2亿美元浮息债；四是央行再贷款及同业拆入。农发行资金90%是央行再贷款。
3.业务发展现状
1998年以来，三家政策性银行每年近3000亿的信贷投入，成为我国GDP年均增长7.7%的重要推动力量，2002年末我国政策性银行贷款已占金融机构各项贷款总额的12.16%.
三、政策性银行商业化改革的必然性
1.弥补组织结构和功能上的缺陷
我国是个经济转型国家，让市场机制充分的发挥作用是总体改革的既定目标。在转型过程中，我们遇到了许多行政干预仍嫌过多、市场机制受到压抑的事例，但另一方面，我们也从投资、生产、贸易等方方面面看到了市场失灵的可怕后果。这类现象，在金融体系中已屡见不鲜。
2.进一步促进开发性金融
开发性金融是适应制度落后和市场失灵为维护国家金融安全、增强经济竞争力而出现的一种金融形式。在国际上已有百年历史从各国的实践看，开发性金融通常为政府所拥有赋权经营，具有国家信用建设制度和开发市场的方法，实现政府的发展目标。承担着支持经济发展、投融资体制改革及相关金融市场建设的重要任务。开发性金融对经济增长产生作用的主要方式是投资资源的有效使用，生产效率的高效完成。其有效途径是通过较高水平的金融发展与金融深化。
3.适应内外部经济金融环境
随着中国经济和金融环境发生变化，政策性银行的发展模式也面临着改革的压力。首先，社会主义市场经济基本框架的建立，要求依靠经济手段调控宏观经济，而不再以行政的、计划指令的方式，政策性银行作为财政补充功能的历史使命已基本结束。其次，近年来随着中国经济的发展，财政收入占GDP比重不断加大，财政逐渐有能力替代政策性银行部分工作。再次，随着国内对资本利用的手段和技术都发生了很大变化，随着我国多层次金融市场的逐步建立和完善，商业性资金已经能够较容易较安全地进入过去需要政策性金融大力支持的领域。
四、我国政策性银行的改革策略建议
（一）宏观政府方面
1.建立适应国情的政府关系模式
通过在政策性银行方面管理水平进行辨别，政策性银行同国家的具体联系能够细化成依附型、独立型、中间型等不同形式。系统研究上述形式各自的长处还有不足，根据现阶段具体现状，能够发现中间型从具体操作过程中能够产生非常明显的影响。关键内容为：国家按照政策性银行相关方针、原则、目标还有相关工作范围及领域，同时结合相关政策在具体操作过程中开展科学合理的监督管理；从这个基础之上保证政策性银行享有充分的自，银行能够开展科学合理的贷前调查还有评估论证，假如借助评估发现无法达到相关标准，能够驳回要求，政府机构应避免直接进行干预，应保证银行经营过程中的自。
2、加快政策性银行立法步伐
在经营过程中《普通银行法》得到了普遍的推广，不过政策性金融部门工作非常复杂同时由于部门性质存在明显差异，所以应当避免通过相同法律进行限制。日本等国政策性金融部门往往通过符合自身具体现状的法律开展控制工作，同时部分国家为一个类型通过相同法律进行管理控制。每个国家实际手段能够清楚展示政策性金融部门要通过相应的规章制度了解工作、原则、名称、资金来源、工作、同不同角度的联系等等，给政策性金融部门办理业务奠定了坚实的基础。
（二）微观银行方面
1.拓展资金来源渠道
资金来源为政策性银行必须应对的关键难点。发达国家这种部门往往凭借水平比较高的金融市场，发展中国家从很大程度上要借助财政扶持。现阶段金融市场水平比较低，扶持力度比较小，政策性金融部门往往无法获得充分的资金；现阶段财政资金比较匮乏，财政赤字比较明显，无法给政策性金融部门开展工作奠定坚实的基础。
2.加强政策性资金运用形式
政策性银行往往保持在商业性金融部门还有政府财政中间，主要工作在于凭借政策性金融相关作用，推动经济框架开展科学合理的转变，推动经济框架协调，水平快速提高，同时给经济长期稳定发展做好充分的准备。
3.强化对政策性银行的外部监管
想要在政策性银行方面进行控制，关键工作要通过相应的控制委员会开展，赋予其相应的权责。委员会往往通过财政部长进行领导，其中工作者关键包括了中央银行行长还有计划委员会、相关部委管理者还有关键政策性金融部门管理者等。
总结：政策性银行改革是一个循序渐进的过程，需积极调整经营策略，努力拓展信贷领域，突出强化客户维护和风险化解，进一步夯实基础管理，协同推进执行力建设、队伍建设、文化建设，使业务经营和内部管理取得显著成效，方可实现政策性银行可持续发展的最终目标。
参考文献
[1]丁孜山.政策性银行经营管理[M].北京：中国金融出版社，2003
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一、影子银行的定义
“影子银行体系”（shadow banking system）概念最早由美国太平洋投资管理公司的执行董事保罗·麦考利在2007年的美联储年度会议上提出，他用“影子银行体系”概括那些“有银行之实但却无银行之名的种类繁杂的各类银行以外的机构”。后来，国际货币基金组织在《全球金融稳定报告（2008年）》中使用“准银行”（near-bank）这一概念讨论类似的金融机构与金融活动。随着相关研究的推进与深入，“准银行”、“平行系统”等概念逐渐被归类于“影子银行体系”这个范畴。
本文认为，“影子银行”应该是指游离于监管之外或存在监管漏洞的，能够引起系统性风险或者监管套利的信用中介活动。
二、中国影子银行的现状
（一）中国影子银行的现状
1.中国影子银行的构成
第一，商业银行内生的影子银行。
现阶段，我国商业银行在金融市场上还占有主导地位，庞大的商业银行体系能够为例如对冲基金、信托机构、货币市场基金、担保公司等其它影子银行部门提供丰富的客户资源。
以最近兴起的银信合作为例。这种理财产品的基础资产可为贷款、银行承兑汇票、企业应收账款收益权以及其它资产组合。商业银行可以不使用自己的资金，将风险转嫁给信托产品发起人和投资人。并且，信托资产属于表外资产，这样，商业银行绕过监管可以将资金贷给由于法律政策等原因不能放贷的目标客户。综上所述，商业银行在银信合作的项目中可谓是收获颇多。
第二，非银行业的金融机构。
这部分金融机构主要包括信托投资公司、小额贷款公司、金融租赁公司、金融消费公司、企业集团财务公司、金融汽车公司等等。这种类型的公司近些年发展迅速，并有一部分已经纳入监管体系之下。
第三，政府批准的非金融机构。
例如典当行、担保公司、青年互助与创业信贷等均属于这类机构。这类机构具有较详细的职能分工，能够协调部分资源以支持特定的服务对象。由于对金融市场需求的加大，这类型机构在近几年也迅速壮大。
第四，民间借贷和地下钱庄。
近些年，随着银行利息的不断上升、信贷的紧缩以及对房市的打压政策，民间借贷正呈爆发式增长。据中国国际金融有限公司2011年10月的《中国民间借贷分析》估计，中国民间借贷的余额已经达到为3.8万亿元，占中国”影子银行”贷款总规模约33%，相当于银行总贷款的7%。1
（二）中国影子银行的特点
1.以直接融资为主要功能
与西方“影子银行体系”的金融交易类型不同，我国的影子银行是以直接融资为主要职能。我国由于金融市场体系发展起步较晚，还处于初级阶段，金融创新产品较少，尚未形成标准化的资产证券化通道，所以中国的影子银行主要服务于实体经济，同商业银行的融资和股权融资一道，解决实体经济的资金供给效率问题。
2.金融工具较为单一
由于中国的投资银行和投资基金较为落后，所以中国影子银行的金融工具种类较少，设计也较简单，现阶段主要以银行理财产品为主，其它也包括如小额贷款公司的抵押贷款和信用贷款等。其杠杆率也不像美国金融衍生品那样高。
四、中国影子银行对传统商业银行的影响
（一）影子银行是对商业银行的有益补充
如前所述，从2011上半年数据来看，商业银行贷款占总贷款的53.7%，说明商业银行仍然占据着市场的主导地位。但我国商业银行对于中小企业和小微企业较为分散的、风险较高的资金需求没有成熟的体系与之相对应，这部分企业的融资能力受到很大限制。而民间借贷的借款方式比较灵活，没有利率限制，也不像银行那样需要繁杂的手续，更能够有效地解决中小企业和小微企业的资金需求。在农村金融问题上，影子银行的发展也推动了农村的金融改革与创新。另一方面，民间资本一般会将资金投向回报率较高的行业，有效地将储蓄转化为投资，提高了资金的利用效率，优化资源配置。
（二）影子银行引导商业银行创新
在严格的监管政策和巴塞尔条约的限制下，再加之中国商业银行数量多，业务相似度较大，银行业竞争激烈，急需进行金融创新。而影子银行中各种灵活的融资形式，一方面为传统商业银行提供了可借鉴之处，另一方面也为商业银行与影子银行合作提供了可能。例如民间借贷便捷、灵活、注重信用关系的操作方法，就对商业银行的改革和提高服务质量颇具借鉴意义。
（三）影子银行与商业银行形成竞争
由于中小企业和微小企业难以获得银行贷款转而将资金投向影子银行，这使得本就拥有巨大揽储压力的乡镇商业银行失去更多的储蓄资金，在存款严重不足的形势下，以另一种形式流转大量资金，对银行储蓄产生了冲击和损失。并且，大量的资金游离于监管之外，不能得到准确的统计和计算，这将直接削弱国家货币政策调控的效果。例如，目前，小额贷款公司、信托公司大部分资金都流向房地产领域，而房地产商所获得的利润又进入民间信贷，形成了一个资金循环。这使得当房市过热，政府需要通过紧缩银行信贷来打压房产泡沫的时候，由于委托贷款、民间信贷、信托贷款等影子银行渠道依旧畅通，房地产企业在一定程度上仍能与政策抗衡，削减了政策的调控效果。
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国际上，投资银行的界定存在地域差别，美国称之为投资银行，英国称为商人银行，在我国和日本称之为证券公司，其在各国的业务范围也不尽相同，投资银行作为市场的基本中介，在现代社会经济发展中发挥着沟通资金供求、构造证券市场、推动企业并购、促进企业集中形成规模经济、优化资源配置等重要作用。我国投资银行只有十多年的发展历史，其在业务范围、资产规模、风险防范能力等各方面与发达国家相比都有相当大的差距，借鉴国外投资银行的先进经验对于我国投资银行的业务创新有着巨大推动作用。
一、国外投资银行业务发展现状
20世纪70年代末特别是80年代以来，由于信息技术的进步，金融监管的放松，全球资本市场一体化进程的加速推动了西方投资银行在业务领域的不断创新，朝着全能化、国际化、网络化、智能化、专业化和集中化方向发展，这也是投资银行分散风险的必然要求。目前，西方国家投资银行从事的业务范围十分广阔，除包括证券发行承销、证券交易等传统业务外，在全球范围还开展企业并购、私募发行、风险投资、金融衍生品、项目融资、资产证券化、租赁，证券抵押融资、咨询服务等创新型业务。
美国投资银行业在世界上最为发达，世界一流的投资银行大部分都集中在美国，以美林公司为例，其业务收入主要包括：(1)利息和股息收入，主要来自美林公司持有的股票分红和提供短期贷款获得的利息；(2)佣金收入，主要来自于上市证券交易、共同基金销售、货币市场交易、期货市场交易及场外交易等；(3)主要交易收入，主要是参与股票、债券、外汇及掉期、衍生投资工具而取得的收入；(4)投资银行业务收入，包括承销各类证券和债务重组，并购活动及其他咨询等服务收入；(5)资产及投资组合管理收入，包括管理资产、托管服务、咨询服务、中转服务、按揭服务、人寿和养老保险以及各种信托活动，而英国商人银行与美国投资银行不同，英国银行业是典型的混业经营模式。英国商人银行在其发展过程中，形成了白具特色的商人银行业务，包括：批发银行业务，主要是针对金融机构、公司等的大额中长期存贷业务；与公司有关的金融服务，如为股票上市、公司收购与兼并充当财务顾问；和投资管理业务包括养老基金管理和信托基金管理。除此之外还开发了其他业务，为客户及小型投资者提供单位信托，投资信托业务，开展分期赊购。租赁和财务，保险经纪业务和包括金银交易在内的金融交易等。其业务范围远远超出传统的证券商的业务范围。
各大投资银行在业务拓展多元化、国际化的同时也充分注重其自身的专业化，如在美国大投资银行中，美林证券主要从事证券的全球发行与承销以及组织项目融资、产权交易和为个人投资者提供经纪服务；所罗门兄弟公司主要从事商业票据发行和政府债券交易，其经纪业务主要是为机构投资者服务；摩根斯坦利主要倾向于传统的承销公司证券业务，高盛除组织辛迪加包销私募债券以及并购重组顾问外，还主要经营美国的商业票据发行；而规模较小的证券公司就突出优势专业化发展，如美国折扣经纪公司等。
二、我国投资银行业务发展现状及存在问题
我国投资银行自20世纪80年代以来迅速发展，目前除100多家各种规模的证券公司外还有上百家从事证券业务为主的信托投资公司，就他们所开展的投资银行业务来看大都局限于一、二级市场的传统业务即各证券的发行，承销和经纪业务。这两年，少数全国性的证券公司开始涉足基金管理、项目融资、公司理财等业务，但就全国范围来看与发达国家投资银行相比较我国还存在许多问题：
(一)资产规模小，国际竞争力不足
我国证券经营机构由于发展历史短，受市场发育不成熟、融资渠道不畅等因素影响，资产规模普遍很小。截至2005年12月，我国前十大证券公司注册资本总计418.8亿元，全国证券公司注册资本金最高的也只有87亿元，最小的投资银行注册资本金不足3000万元。而西方发达国家的投资银行的资本规模平均为几十亿美元，像美林集团、摩根斯坦利等超大型投资银行甚至达几百亿美元。资本资产规模小必然导致抗风险能力不足，开拓新业务能力弱，无力开拓国际市场同时也限制了其抵御国际竞争的能力，从而制约了我国投资银行业的持续发展。
(二)机构数量众多，缺乏行业集中度
从20世纪五六十年代起，随着战后经济和金融的复苏与成长，各大财团的竞争与合作使金融资本金越来越集中，投资银行也不例外。各大投资银行业纷纷通过并购、重组、上市等手段扩大规模，如美林公司与怀特威尔德公司的合并、瑞士银行公司收购英国的华宝等，大规模的并购带来了投资银行的业务高度集中。1999年，美国25家较大的投资银行中，最大的3家、5家、10家公司分别占市场证券发行的百分比为41.82％、64.98％、87.96％，而我国的投资银行数量众多，到目前为止有120多家证券公司，此外还有上百家经营证券业务的投资公司。这些公司的竞争手段和服务模式基本相同，导致市场效率低下，资源浪费严重，行业集中度较低。
(三)业务品种单一、结构趋同化，业务创新能力不足
美国证券业收入具有多元化的特征，而我国证券公司具有业务单一，结构高度趋同的特点。我国投资银行业务收入主要由证券承销、证券经纪和证券自营业务构成，经纪业务收入比重虽逐年下降，但其作为主要收入来源的格局基本没有改变，承销业务收入在总收入中比重也较高。这三大传统业务在目前我国证券公司的最主要利润来源中占到80％以上，且创新型业务(企业并购重组等策略)和延伸型业务(资产管理、投资咨询、和金融衍生工具的创新)与国外相较少或基本上没有，各证券公司情况大致相同。由于收入来源高度依托于传统型业务，使我国证券公司的利润水平极大受制于二级市场的繁荣，波动较大，其风险可想而知。
(四)从事投资银行业务的高层次人员匮乏
众所周知，投资银行业是典型的智慧密集型产业，在投资银行里最宝贵的资产是具有高层次专业素质，精通投资银行业务的人才。缺乏优秀的投资银行业人才是困扰我国投资银行业发展的主要问题之一。国际投资银行巨头拥有高素质的投资银行家，他们思维敏捷富有挑战精神，有深厚的管理金融和财务理论功底和丰富的行业经验。相比之下，我国投资银行从业人员不少，但专业人员和高素质管理人才却很少，使我国投资银行综合竞争能力不高，无力参与国际资本市场的竞争。
三、发展完善我国投资银行业务的对策建议
(一)投资银行业务的发展在很大程度上受制于资产规模的程度，中国投资银行业要想与国外投资银行相抗衡必须扩大其资本规模
1 开辟新的融资渠道。积极推动证券公司上市，增强资本实力，发行中长期债券，筹措中长期资本，通过同业拆借、国债回购等融资方式解决对短期资金需求等等；2 通过投资银行与商业银行之间的参股、收购、兼并实现资本扩张；3 采用西方国家金融业发展的普遍趋势，促进投资银行业与产业之间的资本渗透与融合；4 通过投资银行间的兼并重组，扩大经营规模增强核心竞争力。
(二)调整我国投资银行行业构架
通过兼并联合等方式对我国证券公司重新整合，组建一些从事综合业务、全国性的大投资银行，而将其他的中小型投资银行改造成地区性专业性的投资银行，这样可以从一定程度上提高我国整个证券市场的集中度，提高证券市场整体效率，形成良性的市场竞争环境。
(三)注重业务创新，实现业务多元化趋势，同时注重特色化经营
(四)在加强投资银行专业人才培养，建立高层次创新队伍的同时加强业务创新的风险控制管理，建立有效的公司治理结构，健全内部控制机制以降低业务创新中的风险
四、我国投资银行业务创新领域
鉴于我国目前的国内政策，以下业务应该作为发展重点：
(一)巩固发展传统业务，加快业务创新
首先在证券承销业务方面，注重发行方式的创新，对发行法案、路演、询价、承销和超额配售均须有创新；在服务内容上，要推广保荐人制度，延伸承销服务期限；在承销品种上，投资银行可以在发行具有期权期货概念的金融工具，如嵌入期权的债券、可赎回债券上进行创新。其次在经纪业务方面，注重交易方式的创新，如大宗交易的场外撮合形式；大力发展网上经纪业务，建立和推广证券经纪人制度即可有效抵制各种不规范行为和避免各种不正规投资给市场带来的问题，又可建立有效的竞争机制，提高证券市场的运行效率。
(二)发展并购业务及相关的全方位企业财务顾问服务
并购重组已成为调整我国国有经济布局和结构的重要形式之一，具有较高专业技能和专业化服务能力的投资银行可以充当并购计划中企业需要的财务顾问或，因此作为服务的中介，投资银行迫切需要进行并购业务创新。除并购重组顾问业务外还包括投融资顾问业务、资产管理顾问业务、理财顾问业务、管理咨询顾问业务等开展全方面的顾问业务。
(三)资产管理业务的创新
资产管理是传统业务之外规模最大的金融服务，是投资银行的核心业务之一，设立独立的资产管理公司是我国证券公司资产管理业发展的方向。我国券商应大力发展资产管理业务，走大资产管理路线的同时要注重组织构架、产品设计、投资理念上的不断创新，建立起科学的管理机制、健全的风险防范和风险控制制度，便于从整体上控制资产管理业务的风险，更好地取信于资产委托人，树立起自身良好的品牌形象。
(四)开展项目融资服务
项目融资一般要涉及到众多利益主体，投资银行在其过程中将发挥重要的作用，体现在为资本的供需双方提供中介服务，并针对投融资双方的需要和特点设计㈩能够平衡双方利益的融资结构和证券产品，本身也可参与贷款。因此，投资银行开展项目融资业务将更好地支持企业发展国家经济建设。
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中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-01
一、手机银行概述
1.手机银行的定义
手机银行，即移动银行，是指银行与运营商、手机用户、设备供应商、商家、移动服务提供商等进行具体的合作，整合移动通信业务和金融电子化，借助移动互联网这个平台，将手机作为客户终端，向客户提供的一种新型的金融服务方式。
从理论上说，手机银行可以将信用卡业务、代扣代缴业务、转账汇款业务、支付业务、存取款业务、投资理财业务、三方存款业务、咨询业务等各种银行服务进行汇总。客户可以通过手机，销售银行的各种金融服务。与传统的银行服务业务相比，手机银行将银行各种金融服务和通讯领域技术优势进行有机结合，能够大大地降低银行和移动运营商的成本，包含维持银行网点的成本、构建传递渠道的成本、获取金融服务的成本等等。对于客户而言，利用手机的随身携带和随时操作的特性，解决了方便性、及时性等问题。对银行而言，手机银行一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面也无形中增加了许多银行经营业务网点，真正实现 24小时全天候服务，大力拓展了中间业务。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。
2.手机银行业务的运行模式
手机银行业务的运行模式，主要是以银行为主导的手机银行模式和以运营商为主导的手机银行模式。以银行为主导的手机银行模式，手机银行是指商业银行利用移动网络而提供的手机金融服务。通过将银行账户与手机号码一对一绑定，客户可以通过手机来获取各种支付行为和银行服务。即各个商业银行将柜台上不涉及现金的交易和不涉及实物单据的交易从传统的交易方式向移动互联网的新型业务发展。从银行的视角，在开办银行手机业务中，移动运营商是一个重要的通道，负责提供相应的银行信息服务和银行业务支持。手机客户则通过运营商提供的各种通道能够接触到各种类型的银行服务。以运营商为主导的手机银行模式，从移动运营商角度来看，凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，移动运营商足以开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行可以成为其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台。这种模式由移动运营商或第三方服务商设立手机钱包，客户首先通过自助设备等渠道将资金充值到手机钱包账户，然后从该手机钱包账户进行支付。
二、手机银行的现状
总体来看，中国目前的手机银行在产品类型、服务水平、市场氛围、销售推广等方面都不够成熟。各个商业银行，包含移动运营商等都在争取市场份额、获取市场地位，新一轮的手机银行竞争日益激烈。在未来的市场竞争中，手机支付市场是一个重要的竞争领域。除了各个商业银行、移动运营商加入手机银行业务竞争中，支付宝、快线、财付通等也加入了手机银行业务竞争中。随着手机支付的安全性不断的提高，无论是现场直接支付还是远程支付，使用范围非常广泛。随着各个商业银行和移动运营商的不断推动，未来手机支付业务具有广泛的发展空间。
三、手机银行的发展策略
1.实现各合作方的和谐共赢
在手机银行整体的产业链具体环节中，银行与各种运营商、各个手机用户、各个设备供应商、各种商家、移动服务提供商等进行具体的合作，形成手机银行整体移动支付产业链，产业链各参与方自身的资源和优势不尽相同，唯有采用合作的方式，才能实现资源共享、优势互补、促进价值链高效运转，从而实现合作各方和谐共赢的局面，同时，为了进一步发展手机银行业务，合作各方可共同推动普通手机网上银行功能、支付账户互通等新兴合作业务和建立行业标准等方式，共同推进手机银行行业整体业务的发展。
2.立足合理的市场定位
在发展手机银行业务的过程中，各个商业银行需做好市场调研，了解不同层次的客户需求，并将市场进行细致的划分，根据市场需求开发出拥有各种服务产品、金融产品、理财产品功能的手机银行，向不同种类的手机银行用户提供差异化的手机银行服务，以满足不同客户群体的需求。同时可与各商家合作，在各大商场、超市安装了大量的与手机银行业务相关的设备，通过手机几乎可以购买各种商品，以努力提高手机银行的服务水平，树立银行的品牌价值。
3.推动手机支付的研发
手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
4.健全手机银行的安全机制
在手机银行业务发展的过程中，营造安全的支付平台、良好的支付技术，是确保手机业务交易安全可靠的重要保证。首先，银行需确保支付系统安全、稳定的运转；用户支付的信息安全且保密；用户支付指令具有不可篡改性特征。其次，客户与手机号码需一对一的进行确认和绑定。再次，手机银行业务相应的移动数据网络应拥有较高的安全级别，能够防止黑客、木马的攻击。
在手机银行业务营造安全的过程中，加密认证算法、代码规模的大小以及交易密码长度的选择都是重点。例如整个手机银行系统中采取端对端的加密数据传输方式，在传输交易数据前，手机客户端与手机银行端需改成安全的通道，同时采用账户额度设置、登陆时间控制、登陆地址检测等多种保护措施。
参考文献：
[1]高立华.手机银行的发展态势及专利分析[J].中国科技博览,2010(20).
[2]吴文忠.手机银行塑造新一代电子支付模式[J].中国管理信息化,2010(10).
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随着中小企业的不断发展，它们在国民经济发展中扮演着重要的角色，也逐渐成为银行业的重要客户。对公网络银行是银行为方便与企业或者机构之间的交易，借助电子商务网络而形成的业务。作为银行业的龙头，中国银行对公网络银行业务也处在不断的发展过程中，成为中国银行扩大市场份额，提高竞争力的又一重要砝码。因此，对中国银行对公网络业务进行研究具有重要的理论和实践意义。
一、对公网络银行业务概念辨析
1.网络银行
网络银行是信息技术发展的必然结果，是时展的产物。最初起源于国外，全球第一家网络银行是1995年建立的美国安全第一网路银行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，简称SFNB），我国第一家网络银行是1999年招商银行开办网络银行业务，同年中国银行开通国内银行信息查询服务。网络银行是建立在先进的技术手段和商业运行模式基础之上，以计算机为媒介，利用因特网向个人或者企业提供各种投资理财和金融服务的银行，可以分为能够提供网络银行业务的银行和专业网络银行两类。目前，我国银行多数是传统的实体银行开办网络银行业务。网络银行改变了传统的银行交易模式，能够突破时间和地域的限制，能够及时准确的提供个性化服务，有效地降低银行的经营和交易成本，提高了办公效率。
2.对公网络银行业务
对公网络银行业务是网络银行业务精细化和市场化的结果，将主要客户群体定位为企业或者大集团，是通过电子商务平台，以贷款、债券等形式满足客户的不同需求，向客户提供各种融资、投资和客观关系管理等业务。按照业务内容的不同，可分为对公网络银行存款业务、对公网络信贷业务、对公网络理财业务、对公网络资产清算业务、对公网络基金管理业务等。与对私网络银行业务相比，这种业务主要是面向企业单位，资金流动量加大，交易次数较对私网络银行业务数量来得更多，对企业的信用等级要求更高，企业与银行之间的合作关系更稳固和持久。
二、中国银行对公网络银行业务发展现状
中国银行的对公业务主要包括财税库银横向联网业务、客户集中支付业务、票据托管产品业务、工商入资e线通业务。对公网络银行业务主要通过汇划即时通、集团理财、银企对接、对公账户查询、报关即时通、境外账户管理、工资等产品，向各个企业或者机构提供服务，满足其需求。
1.业务范围广，服务种类多
各个公司或者集团只要在中国银行营业网点开设企业网上银行业务，就可以享受中国银行对公网络银行业务的服务。根据不同的客户需求可以分为查询对账版、企业理财版、全球跨境版、海外版四类。各个类别都针对不同的客户需求，提供不同的服务，实现特定的功能。该业务涉及范围广，服务种类丰富。例如，除了基本的账户相关信息查询和支付外，还可以提供以下服务：(1)在证券和期货等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服务，帮助客户管理资金。(2)根据客户与银行之间的代付、代收业务协议，客户完成工资或者其他指定款项的代收和代付的业务。(3)为境外客户提供转账、外币结汇、跨境汇款业务，方便企业交易，提高效率。(4)为企业与银行之间的对接建立渠道。(5)帮助企业进行资金托管、外币结汇服务。(6)以直接向客户提供电子账单或者客户凭借密码进入相关网站查阅电子账单的形式，帮助企业完成电子对账业务。(7)根据交易双方的相关数据，为客户提供B2B或者B2C网上支付或者网上保付业务，保障交易安全性，降低企业交易风险。(8)为集团公司总部及相关子公司提供主动调拨、自动汇划、统一对外直接或者间接支付业务，简化程序，加强集团内部之间的联系。(9)以电子汇票承兑人的身份，根据相关业务流程，满足客户对电子商业汇票、承兑付款、融资服务等的需求。(10)能够实时实现对不同银行账户的查询及汇划交易信息及结果的反馈。
2.安全系数高，交易成功概率高
企业或者集团开通网络银行业务时需携带营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、开户许可证、经办人身份证等相关证件的原件和复印件，在业务开通过程中，中国银行会对证件信息的真实性和准确性进行核对，以确保安全性，防止欺诈行为的发生。
中国银行对公网络银行业务为保证安全性，使用CA数字认证、E-TOKEN动态口令、手机验证码等方式，多重保护交易的安全性和可靠性，并且规定了每笔交易的最高金额限度和每日累计交易金额限度。例如，多数交易都可以同时使用动态口令牌（e-Yoken）或者CA数字证书，但是以动态口令牌（e-Yoken）作为认证工具时，转账划汇业务、第三方存管业务的每笔交易的最高金额限度为1亿元，每日累计交易金额限度为5亿元，工资及其他业务、代收业务、B2B支付业务的每笔交易的最高金额限度为1百万元，工资及其他业务、代收业务每日累计交易金额限度为1百万元，B2B支付业务每日累计交易金额限度为5亿元。需要指出的是，对于跨行实时汇划和协议付款签约业务而言，只能使用动态口令牌（e-Yoken）作为认证工具，二者的每笔交易的最高金额限度为50000元，每日累计交易金额限度为1亿元。中国银行通过多种认证工具，从不同的角度保护交易过程，降低交易风险，交易成功率高，意外事件少。
3.各地银行开展对公网络业务，交易金额巨大
中国银行作为国有四大银行之一，整体发展事态良好，2011年度在新兴业务的带动下成本较2010年的34.16%下降1.09%，净利润高达1303亿元，其中集团客户存款总额88179.61亿元，增幅14.02。并且获得“全球系统重要性银行”的荣誉称号，这是我国乃至新兴市场国家的唯一一家入选银行，提升了中国银行的品牌知名度和在国际上的市场影响力。对公网络银行业务是中国银行的重要业务之一，因其能够给企业和集团提供帮助而深受欢迎。中国银行各地分行都已经开设对公网络银行业务，并且该业务发展形势良好，累计交易金额数量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、稳定和实时的技术及服务优势，成为企业客户财务管理、资金调度、支付结算服务的有力工具，赢得众多高端客户的重视和青睐。在2004年度中对公网络银行累计交易量达到6.27亿元，实现资金交易3253笔。中国银行黑龙江分行对公网络业务迅速发展，企业客户和交易金额不断增加，同年对公网络业务客户新增927户，完成了近40万笔交易，交易金额高达48亿元。中国银行河北分行不断优化和完善业务、客户和资产业务结构，对公网络业务迅速发展，2010年底客户数量达到1.55万元，比年初增长70%，重点行业和BBB级以上客户贷款占比分别上升14个和14.5个百分点，对公客户增速达到19%，个人中高端客户占比提升1个百分点。全行61个网点升格为支行，城区网点机构占比较年初提升0.6个百分点，日均存款余额在10亿元以上的网点达到75家，较年初增加12家，网均效能不断提高。中国银行福建支行2010年确立了“重点突破、以点带面的”战略，不断扩大企业客户群体，实施动态调整和差异化管理，对公网络银行结算账户达到1.85万户，并且在交易过程中注重对风险和相关流程的监管及管理，解决了许多中小企业的融资问题。
三、中国银行对公网络银行业务存在问题
作为中国银行业的领军者，中国银行的对公网络银行业务不断发展，并且取得了可喜的成果，但是在具体发展过程中还存在着一些问题需要引起注意和重视。
1.金融和日常监管有待加强
中国银行的对公网络业务并未形成纯网络银行模式，仍然是建立在传统银行业务的基础之上，并没有严格的与之区分，相应的运作职能仍然归属于传统业务部门，仍采用分散式的管理方式。而实际上，无论是从客户群体还是交易方式来看，对公网络银行业务具有和传统银行业务的不同特点，应该根据业务的实际需要，采取个性化的管理，从而促进对公网络业务的发展。对公网络银行作为经济时代的产物，其监管问题更要需要予以高度重视。对公网络银行的监管问题主要存在于虚拟服务的品种、交易价格和行为规范问题，这些问题关系到该业务的长远发展，应该高度重视。
2.缺乏健全的法律法规
法律法规是银行业发展过程中必须要遵循的准则，也是指导银行业发展的方向标。但是目前，相关的银行法规仍然是针对于传统银行业务，针对对公网络银行甚至是网络银行的金融法规和行业标准尚未建立，缺乏法律保障。网上交易较现实交易有特殊性，并且发生纠纷和矛盾的可能性大，需要一个成熟、健全好统一的法律及仲裁机构作为标准进行调解和解决。而现有的法律制度已经不能适应对公网络业务发展的需要，造成了处理具体问题时找不到相应的法律依据，给银行和企业带来了不必要的麻烦和负担，在一定程度上阻碍了对公网络银行业务的发展，这也是银行业发展过程中需要解决的问题。
3.战略规划性有待加强
对公网络银行业务的发展需要坚实的技术和商业基础作为支撑，需要银行、系统软件开发商、计算机硬件供应商的相互协作才能实现。随着我国网络银行业务的不断发展，服务种类、相关数据、客户信息、业务流量等都在以惊人的速度增长。中国银行的客户信息都是十分有价值和重要的，一旦丢失将会使中国银行面临着严重的经济危机。目前中国银行部分支行面临着企业信息系统已经到达承载数据量的最大限度，必须采取更换系统或扩展系统等相关措施以解决此问题，这会给银行造成一定的损失和带来潜在的风险，因此，在开展业务之初做好规划是十分重要的。
中国银行在国民经济发展中扮演着十分重要的角色，对公网络银行业务经过不断地发展已经取得了一定的成就，但是在发展过程中仍然存在着问题。只要正视这些问题的存在，并且积极思考解决办法，就能够取得更好地发展。
参考文献：
[1]中国银行：中国银行股份有限公司网上银行企业服务业务规则，?keywords,中国银行官网.
[2]魏建玲：《中国银行 2011 年度净利润 1303 亿元》，国际商报，2012年4月.
[3]郴州年鉴编辑部：《郴州年鉴》，郴州：中国社会出版社，2004年.
篇11
银行保险一般指寿险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司拥有资源的潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。正是由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率，实现“双赢”，银行保险在海外得到了迅速发展。据有关资料介绍，2000年，欧洲保险佣金占银行总利润的比例高达10％，2010年这一比例将达到15％，500家大银行中接近一半拥有专门从事保险业务的附属机构。欧洲大多数国家银行保险的保费收入占寿险市场的比重为20％～35％，在法国、西班牙、葡萄牙等国，这一比例达到50％～70％。中国香港、新加坡等地，银行保险占保费收入的比重也达到20％以上。
我国自上世纪90年代中期从国外引入银行保险销售模式以来，银行保险发展迅速，成为寿险公司的重要销售渠道。2003年，银行保险占我国寿险保费收入的比重达到26％。从2004年下半年开始，银行保险在国内的发展减缓，2005年前10个月更是进入低迷状态。2005年末起银行保险一改近两年的颓势，出现迅猛上升的势头。2006年一季度，银保业务量占到寿险公司总保费收入的33．9％，中国人寿股份公司的银保收入同比上升了121％，占到新单保费收入的40％。银行保险业务量的忽上忽下，表明我国银行保险业务还不够成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。
从保险公司角度看，随着保险公司的增多和竞争的加剧，银行渠道成为稀缺资源，银行由于其优势地位而对合作保险公司手续费要价过高。据调查，保险公司支付给银行的手续费大体在3％～3．5％的水平，个别渠道甚至达到4％。除手续费外，保险公司还须向银保销售人员支付激励费用。此外，相当数量的商业银行会对合作保险公司提出购买基金产品等不同要求。
从银行角度看，各公司的银行产品同质化现象严重，结构单一，主要产品一般为期限较短的趸缴型分红产品，与银行储蓄产品相似进而构成竞争。此外，保险公司还有滥用银行信誉之嫌。
从消费者的角度看，银行保险误导销售问题仍十分突出。银行保险的宣传资料往往混淆了储蓄和保险的界限，有的销售人员夸大宣传银行保险产品的收益性，以错误的收益率计算方法误导分红产品客户。另一方面，银行保险的售后服务也不到位。各银行机构保险大多为手工操作，保单流转缓慢，客户从投保到拿到保单通常需要一周左右的时间。同时由于现行银行保险合作主要集中于柜台销售，其他方面的合作极少，大部分公司的查询、契约保全、保单贷款、保单更改及理赔等服务项目，还只能在保险公司操作，从而使客户感到十分不便。
进一步看，银行保险发展困难的深层次原因是，银行与寿险公司的合作缺乏长期利益共享机制，银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略框架，保险公司也只是简单地将银行保险作为一种销售方式，侧重利用银行的品牌效应而忽视了自身品牌的维护和产品创新。因此，银保合作只能在简单销售的低水平进行。在各公司产品差别不大的情况下，对银行网点资源的争夺就成为保险公司发展银行业务的重要手段，而这种争夺又主要体现在手续费的竞争上。银行保险产品销售成本的不断攀升缩小了保险公司的利润空间，加大了经营风险。
二、发展综合经营对银行保险业务的影响
由于综合经营具有节约交易成本、分散金融风险和获得协同效应等优势，在市场竞争日趋加剧和金融机构加速转型的环境下，通过稳步推进综合经营来提高我国金融业竞争力已在上下达成共识。特别是随着我国国有商业银行体制改革的深化和内部治理的改善，商业银行正在重构盈利模式，将经营重点转向理财和零售业务。在这种情况下，发展综合经营的内在要求更加迫切。在监管部门的支持下，近来金融业综合经营的态势日趋明显。
综合经营的实质是通过调整和改进业务结构，满足客户对金融服务的全方位需求，将过去需要多家金融机构才能提供的多种金融产品和金融服务集中到一家机构提供，从而使得客户能够得到质量和效率更高、成本费用更低的服务。换言之，就是要使客户能从一个窗口购买更多的商品。因为研究表明，客户从同一个金融机构购买的商品种类越多，他离开这家机构转买别家金融商品的几率也就越低。
对于金融机构来说，推进综合经营活动，不仅要加强与其他金融行业的业务与经济联系，更要调整金融机构的内部构造，改进运行机制，以适应经营方式的变动和有效控制风险。从目前金融机构的情况看，已经出现了以下一些调整动向：
一是从战略的高度出发统筹规划各类业务，重估不同业务的价值，调整业务发展方向和发展重点。同时整合、重组内部组织机构与管理流程，提高信息处理能力和综合管理能力，全面提高人力资源、业务流程、客户服务、风险管控、定价与成本等方面的管理水平。
二是改进营销模式，使营销组织由分散向高度统一转变，营销渠道由简单的客户经理服务向一揽子综合金融服务转变，营销方式由仅依靠自身渠道向各类金融机构联动、多渠道销售转变。
三是积极开发多样性产品，将多种产品和服务集成组装成多种“产品套餐”，以满足不同客户的需求。
四是改进技术系统，依托计算机和网络系统的强大功能，实现数据大集中和信息处理的高效化，以迅速感知客户需求，开发新产品、新服务，抢占市场和培养新客户群。
在上述调整的过程中，无论对银行还是保险公司来说，银行保险的地位和作用都将发生变化。过去银行保险对银行只是一项简单的业务，其手续费收入只是银行利润的一个渠道。今后银行会越来越重视银行保险对银行自身发展的作用，将之纳入银行整体发展战略格局，整合于银行的销售模式之中。过去银行保险对寿险公司只是销售产品、拓展市场的一个手段，未来保险公司将更加注重银行保险的产品开发和配套服务，借助银行巨大的客户资源，细分市场和寻找潜在客户，设计有特色的、对应于不同客户需求的产品，逐步摆脱低水平价格竞争模式。更加注重通过发展银行保险，降低对传统人的依赖程度。更加注重与银行实现信息、网络等各项资源的共享，降低经营成本。
具体来看，今后银行保险将朝着以下几个方向发展。
一银保合作将由简单的初级方式转向深层合作
实践表明，简单的销售模式使得双方缺乏长期的共同利益机制，难以建立稳固的合作关系，并成为保险公司之间过度竞争的诱因。随着我国金融控股公司的发展，出于控股关系的银保联盟将产生和增加。银保之间的合作将由柜台销售深入到售后服务、配套服务、数据资源共享等多个方面，根据产品的特性和目标客户群的特点，选择适合的销售方式。通过深层合作，不仅使合作双方的金融服务多元化、差异化、综合化，还要通过融资、资金汇划、联合发信用卡等业务的合作，进一步挖掘客户潜力，深入了解客户需求，拓展双方的业务空间和利润空间。
二银行销售银保产品的模式可能发生变化
过去一家银行往往同时销售多家保险公司产品，人们常常可以看到在一个银行网点中多家保险公司营销员争夺客户甚至互相诋毁，使得客户无所适从，损害了银行和保险的信誉。随着金融控股集团的发展，今后部分银行可能会从集团的整体利益出发，对关联保险公司的产品实行专营。即便是继续采取销售协议模式的银保合作，也有一部分会建立起排他性的长期战略合作伙伴关系，目前在有的地区，已经出现了网点与保险公司建立“一对一”关系的情况。此外，过去10年中银行保险业务主要在五行一邮四大国有商业银行、交行、邮政储蓄中展开，因为与其他类型的商业银行相比，五行一邮具有无以比拟的网点优势。但是近年来股份制等商业银行发展迅速，尤其在高端客户的理财业务方面已经占有竞争优势。同时由于网络技术和无线技术的发展，国外电话销售和网络销售正在成为银行的主流渠道，网点的重要性随之降低，因此保险公司与股份制等其他类型商业银行之间的银行合作也会逐步得到发展。
三银行保险产品范围进一步拓展
如前所述，目前银行保险的产品主要是短期趸缴型分红产品，险种单一、雷同且与银行储蓄产品相似，不仅对银行自身业务发展几乎毫无帮助，反而在某种程度上构成竞争关系，形成银行产品与保险产品“两张皮”现象。下一步银行保险产品开发的核心将集中于两个方面：
一是开发银行主业关联业务产品，例如办理住房贷款时提供房屋保险、办理中小企业贷款时提供业主寿险、办理消费贷款提供信用保险、办理汽车贷款时提供汽车保险、办理汇兑业务时提供旅行或运输保险等。这类业务是银行自身业务的延伸，客户也存在实际需求，产品开发和营销的难度都不大。
二是开发全方位服务类产品，使保险产品与银行产品相融合，为客户提供更好的个人财富管理服务。为达此目标，通常银行与保险公司之间需要共享客户资料，共同进行新产品开发，甚至建立共同的产品库。
篇12
摘要：近年来，我国银行间债券市场发展迅速，成为我国金融市场的重要组成部分。本文从银行间债券市场的现状入手，从市场规模、券种结构、交易主体和债券发行定价机制四个方面分析其发展特点，在此基础上对银行间债券市场目前存在的一些问题进行分析，并提出相应的建议。
关键词 ：银行间债券市场；现状；问题；对策
中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）19-0084-02
在我国多层次资本市场体系中，债券市场占有举足轻重的地位。“十二五”规划纲要明确指出，“未来我国将积极发展债券市场，显著提高直接融资比例。”长期以来，我国债券市场形成了以银行间债券市场和交易所债券市场为主，商业银行柜台债券市场为辅的市场格局。其中，银行间债券市场作为我国债券市场的主体和核心，存量规模约占市场总量的90%。根据中债数据，截至2014年5月末，银行间债券市场托管量为25.21万亿元，在市场总量中占比93.60%，远高于交易所市场（3.74%）和柜台债券市场（1.81%）。
一、银行间债券市场的发展现状
1997年，为防止银行资金违规流入股票市场，人民银行对我国国债市场进行了全面清理，将商业银行为主的机构从沪深交易所债券市场完全撤出，将托管的国债全部转到中央国债登记结算公司，并于当年6月6日正式组建成立全国银行间债券市场。
银行间债券市场属于场外市场，实行做市商制度，双边报价，进行一对一的询价交易，自主完成债券结算和资金清算。银行间债券市场的交易品种包括：国债、地方政府债、央行票据、政府支持机构债、政策性银行债、商业银行债、次级债、混合资本债、非银行金融机构债、资产支持证券、企业债、短期融资券、中期票据、证券公司债和国际机构债等。
我国银行间债券市场借鉴国际债券市场的发展经验，成立之初即采用了场外市场和面向机构投资者的发展模式，市场由此进入快速发展时期。到2001年，银行间债券市场的债券发行量、交易量与托管量均已超过交易所市场。2007年9月，中国银行间市场交易商协会成立，银行间债券市场的合格机构交易产品由原先的行政审批制，改为协会注册、备案的管理模式，进一步提高了债券市场产品创新的市场化程度，标志着银行间债券市场进入新的发展阶段。历经17年的发展，银行间债券市场已经基本完成了第一阶段发行规模、参与主体和基础性产品结构等量的积累，对央行货币政策传导、国家经济结构战略调整的辅助作用不断提升。
（一）市场规模显著增长
近年来，银行间债券市场规模总体呈现稳步增长态势，与成立初期相比较，债券余额、年发行量和发行支数、托管量均显著增加。截至2013年末，银行间市场债券余额27.85万亿元，同比增幅达到13.03%，较1997年末增加27.02万亿元；在中央结算公司债券托管量24.29万亿，同比增幅8.01%，较1997年末增加23.87万亿；在上清所债券托管量2.69万亿，同比增幅57.62%。2013年，银行间市场债券总发行量为6.76万亿元，同比增幅4.11%，较1997年增加6.38万亿元；共计发行债券2950支，同比增幅16.00%，较1997年增加2930支。
数据显示，1997-2000年间债券年发行量波动较大，自2001年起，银行间债券市场进入规模快速扩张时期，年发行量保持不低于30%的增幅，年末债券余额及托管量同比增幅稳居高位。2008年，在全球金融危机影响下，当年债券发行量明显减少，此后，我国货币政策先适度宽松，继而又转向稳健，银行间债券市场相应进入稳步增长阶段，年末债券余额及托管量的同比增幅总体保持在10%左右。
（二）券种结构日益丰富
我国银行间债券市场经历17年的发展，债券品种不断丰富，从最初的国债、政策银行债等少数券种发展到央票、非金融企业债务融资工具、资产支持证券等二十余个交易品种。截至2013年末，在银行间市场发行且在存续期内的信用债数量累计5543支，在银行间市场存续期债券总支数中占比 89.04%；票面总额9.98万亿元，在银行间市场存续期债券余额中占比35.84%。
近年来，银行间债券市场创新频出。2010年集合票据问世，2011年超短期融资券和定向工具获准发行，2012年资产证券化产品在沉寂四年后正式重启，2013年永续债、并购债等满足发行主体特定需求的券种也逐步推出。信用债产品创新对丰富银行间市场券种结构有重要影响。
（三）交易主体大幅增加
成立之初，银行间债券市场的交易主体仅为16家商业银行。截至2013年末，投资者已达上万家，机构类型和数量均较成立之初大幅增加。
制度变革是推动银行间债券市场交易主体参与度提升的重要力量。2002年，我国允许非金融机构法人通过债券结算方式进入银行间债券市场、允许境内外资金融机构以备案形式进入银行间债券市场；2005年，泛亚基金获准进入银行间债券市场进行交易，成为我国银行间债券市场首家境外机构投资者；2010年，我国正式批准境外机构进入银行间债券市场投资试点，银行间债券市场开放程度不断扩大。
（四）债券发行定价机制不断创新
经过较长时期的摸索，我国银行间债券市场的发行定价机制已经较为完善。从发行机制来看，银行间市场债券的发行主要采用招标发行和簿记建档两种方式。招标的基本方式为国际比较通行的美国式招标和荷兰式招标，我国在1999年引入荷兰式招标，并于2004年推出混合式招标。混合式招标是我国银行间债券市场创新设计的多重价格招标方式，它结合了美国式招标和荷兰式招标的特点。目前，国债、政策银行债、部分央企债券采用招标方式发行，信用债发行以簿记建档方式为主。
成立初期，银行间债券市场采用单一的一对一询价交易制度。询价交易制度是场外市场的典型特征。但是，在这种交易制度下，银行间债券市场流动性较差。2001年，人民银行规定经批准的商业银行可以开展银行间债券的双边报价业务，并批准九家银行成为我国首批双边报价商。2005年，人民银行正式将“双边报价商”改为“做市商”。2007年，人民银行“全国银行间债券市场做市商管理规定”，进一步规范做市商的权利和义务。做市商制度是指做市商不断向市场提供买卖价格，并按其提供的价格接受市场中投资者的买卖要求，做市商以其自有债券与市场参与者进行交易，从而为市场提供流动性，并通过买卖的价差实现一定利润。截至目前，我国银行间债券市场共有包括商业银行、证券公司在内的25家做市商。
二、银行间债券市场发展中存在的问题与对策
（一）以做市为核心，推进银行间债券市场分层机制，提高市场的流动性。
市场流动性是指债券资产在无太大损失下能够迅速以一个合理的价格顺利变现的能力。流动性的评价因素主要包括交易规模、交易成本和交易及时性等。流动性是衡量市场成熟度的重要指标，其具体体现形式为在繁荣的市场中债券交易更加活跃。
近年来，银行间债券市场发行规模的增长带动市场交易总量持续快速扩张，但与发达国家相比，我国银行间债券市场换手率指标差距仍然明显，市场活跃度有待提高。市场活跃度的提高有赖于债券市场做市商做市能力的改进。目前，国内的做市商业务主要集中在金融机构之间，向非金融机构、零售市场延伸较少，且没有发掘出真实的需求，市场层次不明显。
以做市为核心，打造分层的银行间债券市场，既有助于进一步规范债券市场的交易行为，防范灰色交易、利益输送等道德风险，也有利于提高债券市场的流动性，完善市场价格形成机制。今年六月，中国外汇交易中心《银行间债券市场尝试做市业务规程》，交易中心为尝试做市机构开通双边报价和请求回复权限，尝试做市机构根据自身做市能力和特点，选择对政府债券、政府类开发金融机构债券和非政府信用债券进行综合做市或专项做市，债券市场做市商分层机制初步建立。未来随着做市商制度进一步成熟，不具有做市商资格的其他小型机构必须向做市机构询价、开展交易，现有“一对一询价”为主的交易机制将会改变。做市商的分层会带动投资者自然分层，进而实现银行间债券市场分层机制形成，提高市场的价格发现能力和成熟度。但是，在目前债券市场多头共管、分割较为严重的局面下，做市商制度和市场分层机制的发展需要不同监管部门的协作、联动。
（二）加强银行间债券市场信息披露管理，增强市场的透明度。
信息披露制度主要是指债券发行人为保障投资人利益、接受社会公众的监督而依照规定必须将其自身的重大经营事项、财务变化等信息向社会公告，以便使投资人充分了解情况的制度。它既包括发行前的披露，也包括债券存续期内的持续信息公开。
目前，我国统一的债券市场信息披露规范体系尚未建立，不同监管部门制定的信息披露制度各不相同，存在较明显的差异；债券发行人披露重要信息的动力不足，监管部门对自愿性信息披露的引导规范和奖惩机制有待完善。
为了规范债券市场的信息披露，应由各家监管部门制定统一的债券信息披露标准化体系，从数量、内容和格式等方面对债券信息披露制度进行统一规定。投资人利益是否得到有效保障很大程度上取决于发行人信息披露质量的高低。因此，投资人的“用脚投票”行为是增强企业信息披露意识的主要途径。此外，在目前市场化发展初期，监管部门需要通过建立诚信档案、完善考评制度、加大奖惩力度等制度建设，引导和激发企业自愿性信息披露的积极性。
（三）加强市场管理，完善风险监控机制，促进银行间债券市场健康发展，提升市场的安全性。
上世纪九十年代中期，由于缺乏统一的债券托管结算体系，债券分散保管于各类机构，难以有效管理，我国出现了严重的债券市场金融风险。在此背景下，1996年成立了中央结算公司，开始履行债券的统一登记托管职能，初步解决了管理的有效性问题。但是，加强对银行间债券市场的监管，特别是场外衍生品市场管理仍然任重道远。
为了引导银行间债券市场稳定发展，应进一步借鉴国际标准和国际经验，坚持采纳国际结算标准，促进债券市场与国际接轨。近年来中央托管结算机构的相关国际标准不断发展，从1989年三十人小组的九条建议，到2001年国际清算银行和国际证监会组织的《证券结算系统推荐标准》，再到《金融市场基础设施基本原则》，从安全和效率角度出发，对我国银行间债券市场完善结算服务、防范市场风险具有积极影响。
参考文献：
[1] 谢多.中国债券市场的改革与发展.中国金融.2013年第7期.
[2] 祝献忠.银行间债券市场与商业银行.金融市场研究.2012年第12期.
篇13
关键词 村镇银行 经济学分析 现状及发展趋势
2009年7月份的“中国银监会关于做好《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》有关事项的通知”再次把村镇银行的设立推向了。根据《新型农村金融机构发展计划表》，至2011年底，国内村镇银行的数量要达到1027家。足见高层对建设新型农村金融机构的决心。那么，现实是否真如高层所希望的那样呢？本文将根据公开披露的村镇银行的信息对村镇银行的现状及发展趋势做初步探讨。
一、村镇银行现状――关于村镇银行注册资本的经济学分析
根据2006年12月底的《银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》的规定“在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元”。而笔者根据所获取的数据进行统计及计量分析从中得到不少有规律的分布。
1．注册资本与年份及注册地的关系①
2007年至2010年已开业及筹建的村镇银行的注册资本金的平均数依次为1580万、4590万、7655万、8139万。
注册资本金逐年递增的一个重要原因是考虑盈亏平衡点，注册资本金低于一定数量的村镇银行不具有商业可持续的基础。因为考虑资本充足率这个重要监管指标，一旦资本金没有一定的基础，其贷款也无法形成规模，在以存贷利差为主要利润点的中国银行业，这就意味着利润无法得到保障。以四川仪陇惠民村镇银行为例，该行初期注册资本仅200万元，按8%的资本充足来算（目前国内大多商业银行的资本充足率都在10%以上，当然，这里以8%来算可以放大贷款量），假定其所有资产以贷款的形式存在，那么其最多贷款额为2500万元，按一年期存贷净利差3.5%来算，净利息收入为2500*3.5%=87.5万元，而固定成本加所有可变成本至少也要上百万，显然是无法盈利的。事实上，该行2007年和2008年确实分别亏损20万元和30万元，于是2008年底增资扩股至3000万元，2009年才首次实现税后盈利270万元。
因而考虑地域因素，越发达地区设立的村镇银行其注册资本也应该越高，因为其租金等固定成本以及人力费用也应该越高，那么其盈亏平衡点自然也更高了。可以很合理的推断，随着先行者的经验教训的累积，后面设立的村镇银行其注册资本也自然会随之上涨。
各参数回归结果均显著（相伴概率为0.000），表明各参数均独立对因变量的变化起显著影响；F值等于29.03，相伴概率为0.0000，表明各参数联合对因变量的变化也起显著作用，因而模型对样本的拟合结果较好。
对结果的分析如下：在其他条件不变的情况下，注册资本金平均每年增加1646.991万元；而在发达地区设立的村镇银行的资本金平均说来要比中部欠发达地区的高2435.356万元，比西部不发达地区高4870.712万元。
2．村镇银行注册资本与主发起人性质的关系
这里主发起人性质指的是外资银行（汇丰、渣打、澳新三家）、大型国有银行（国开行及四大）、大型股份制商业银行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及农商行（农合行、农村信用社），分别以0～4表示。为了统计方便，这里将注册资本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（单位为万元）七档分类，分别以1～7七个数字代表。
从上表分项来看，由大型股份制商业银行发起设立的村镇银行有72%的银行其注册资本金在5000万-1亿之间，而由城商行及城市信用社发起设立的村镇银行有57%以上的注册资本超过5000万，足见这些城商行（合作社）之“不差钱”（虽然很多村镇银行并不是由这些城商行独资的，但是在主发起金融机构控股的情况下，注册资本金越大其所出资也越大），而农商（合）行（农信社）也是如此，这个比例也达到58.67%。
事实上真正不差钱的“主”――外资及国有四大行在这方面反面显得谨慎，多数在2000-5000万，外资银行有60%处在这个区间，四大行也有近35%位于这个区间。
从年份来看，2010年开业及筹建的村镇银行有70%处在5000万以上级别，其中尤以5000～10000万居多，2009年也是如此，而在这之前的2007及2008年设立的村镇银行则有60%以上处于5000万以内。以上分析可以看出村镇银行的注册资本金年度差异相当明显。从上述分析，我们可以初步预测未来村镇银行的发展趋势：
二、村镇银行发展趋势
1．村镇银行规模巨型化
从上面的分析可以看出，2008年以后设立的村镇银行注册资本多在5000万以上，2010年3月份开业的由东莞银行作为主发起人的长安村镇银行更是高达3亿元；而注册资本2亿的村镇银行更是不在少数，由杭州联合银行发起设立的长兴联合、嘉善联合及乐清联合村镇银行的注册资本都达到2亿元，而由九江银行发起设立的中山小榄村镇银行注册资本为2.5亿，今年12月份由长沙银行发起设立的国内第一家地市级村镇银行――湘西长行村镇银行的注册资本也达到2亿，由天津农商行发起筹建的南阳村镇银行的注册资本更是高达5个亿。众多城市商业银行及农商行（农合行）的积极性极高，表现相当抢眼。
2．村镇银行注册地发达化
如图4所示，2007年设立的村镇银行只有一家处在发达地区，其余都处于不发达地区，真正响应国家政策要求。而到2008年，虽然不发达地区设立的村镇银行数量增加到42家，但发达地区设立数量也剧增，所占比例剧增到35.38%。这一趋势在2009年表现更为明显，设立在发达地区的村镇银行的数量比例进一步增长，达到57.14%，为最高值。
当然，这种分布有其合理性。监管层更多地从社会经济效益的角度考虑村镇银行的设立，希望设立的村镇银行能够解决金融生态不健全的贫困村镇地区资金有效供给不足的境地，能够起“鲶鱼效应”。但是作为商业银行的发起主体，加之其他商业性发起人的利润导向，单纯支持国家新农村建设不可能也不现实。设立村镇银行需要谨慎考察当地的存款能力、运营规模、人均收入水平及农业发展程度等。希望发起主体只尽社会责任而无盈利显然不具备可持续发展基础。
从上图可以清楚地看出累计设立的村镇银行数量及比例在各地区之间的差异。显然，发达地区是村镇银行设立的聚集地。无论从市场规模、收入水平，还是发展程度，东部沿海地区都更具持续发展基础，因此，村镇银行注册地的发达化也就在所难免了。
3．中小商业银行积极性高
如图所示，城商行（城信社）作为主发起人设立的村镇银行数量占比高达50%，农村银行业金融机构也不甘示弱，由其发起设立的村镇银行占比为28%，仅此两类金融机构作为主发起人设立的村镇银行数量占比近八成，足见其积极性之高。反观四大行及全国性股份制商业银行在这方面的积极性就明显较弱。当然，随着国家各项鼓励措施的出台，允许设立村镇银行数量达到一定比例的金融机构设立控股公司或集团，四大行特别是建行的积极性明显提高，建行计划未来建设200多家村镇银行，其他大银行及城商行也有类似想法，显然，政策激励机制在此发挥很大作用。
4．跨区域经营是城市及农村银行业金融机构积极性的动力所在
相比于大银行分支机构遍布全国各地，城商行及农村银行业金融机构在这方面就十分不足。于是众多城商行寻求突破，期望实现由“地方银行”向“区域性银行”乃至“全国性银行”的转变。然而，跨区域设立分支机构，特别是分行的条件限制较多，在中国核准制情况下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，设立村镇银行成为城商行实现跨区域经营的突破口。另一方面，各地监管机构也顺势而为，设立激励。比如四川银监局提出，外地城商行要到成都开分行，原则上“先下乡后进城”，包商银行先在四川广元剑阁县开设了包商贵民村镇银行，其成都分行才获批。而目前包商系村镇银行数量暂居各银行之首，仅2010年就新设7家，并筹建1家，数量超过之前年份设立总和，总计达15家，地区遍布东、中、西部，涉及9省（自治区、直辖市），真正实现跨区域、全国布局。农商行中江阴农商行的积极性最高，到目前为止共设立5家村镇银行，涉及4个省份。
5．村镇银行经营渐入佳境
随着各村镇银行资本规模的大幅提高，村镇银行也慢慢走出初期资本不足的亏损状态。以河南省最早成立的栾川县民丰村镇银行（洛阳商行为主发起人）为例，该行注册资本2000万，成立21个月以来，已经实现盈利244万元，股东回报率达到12%。截至2009年年底，其总资产达4.92亿元，各项存款3.23亿元，各项贷款1.68亿元，实现税后利润244万元。
6．村镇银行任重道远
设立之初，村镇银行就被寄予厚望。“村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。”监管层期待村镇银行能够像鱼箱里的“鲶鱼”一样激发农村地区金融生态，改善农村金融资源配置状况。
然而，由于缺乏先进的技术支撑，村镇银行无法开办新业务。目前村镇银行的电脑系统往往无法加入人民银行大小额支付系统，致使资金结算手续繁、费用高、速度慢、查询难。村镇银行不能加入银联，不能发银行卡。客户存取款项都必须到网点办。这些成为制约村镇银行业务扩展的最大瓶颈。加之作为新型农村金融机构，其在规模及声誉等方面暂时都无法与经验丰富的邮储及信用社相比，村镇银行可谓任重道远。
注释：
①数据说明:截止2010年6月末,全国已核准开业的村镇银行214家,其中2007年底前开业的村镇银行19家,2008年底前开业的累积91家,2009年底前开业的累积148家;下面的分析所涉及的村镇银行截止2010年6月末共计197家,样本覆盖率达92.06%,完全能够满足样本的代表性.所有数据根据公开信息整理而成.
参考文献：
[1]银监会.银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见.银监发(2006)90号.2006.12.20.
[2]银监会.银监会关于印发的通知.银监发(2007)5号.2007.1.22.
[3]银监会.银监会关于做好有关事项的通知.银监发[2009]72号.2009.7.23.
