银行面临的困境与出路范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的5篇银行面临的困境与出路范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

随着当前中国实体经济的全面发展，社会各股经济力量如雨后春笋蓬勃而出，但是各股经济力量实力差距明显，存在着不平衡的发展局面。在各种力量的对比下，小微企业逐渐被边缘化，虽然其在改善民生、发展经济方面发挥着重大作用，但是由于其自身力量较弱，很难依靠自身满足企业发展的资金需求。为解决小微企业融资困难等阻碍发展的实际问题，本文提出一些解决对策，以期有助于应对当前的发展困境。

1小微企业融资过程中面临的困境

1.1小微企业融资结构性矛盾突出

就中国经济发展状况分析，小微企业为中国经济增长做出了杰出的贡献，但是，其贷款总额较低，与经济贡献率不成正比。而且小微企业在发展过程中贷款融资困难，大量金融机构认为小微企业发展不具有稳定性，容易出现资金难以回收等状况，从而不愿意将资金提供给小微企业，这就使得小微企业在发展资金融资中大量依靠自有资金，发展资金供给不足。

1.2小微企业融资环境不容乐观

就我国目前的经济发展环境来看，由于国民经济进入了发展的下滑期，整体经济不景气，因此，社会可收集、使用的资金不足，小微企业同大中型企业相比竞争力不足，应对当前经济下滑形势更难整合可使用的资金。同时，受2008年国际经融危机的影响，世界经济整体处于下滑形势，而由于当前世界经济一体化形式的加强，中国很难在经济危机中独善其身、不受世界整体经济环境的影响。因此，在此情况下，中国出口企业受到影响，对外出口的连续下滑不仅影响到中国经济的发展，而且也影响中国小微企业的发展。同时，政府为应对此危机，推行紧缩性的财政政策，这种政策更加不利于当前社会集资、融资发展经济。

1.3小微企业融资成本高

现阶段，金融市场受国家政策影响大，国家对金融市场操作管理强度加深。在此环境下，银行加强对小微企业融资的限制，不仅提高了小微企业的贷款利率，而且也减少了小微企业的贷款数量，因此，小微企业借贷成本提高。为缓解资金使用压力，民间借贷数量在逐渐上升，受银行借贷利率的影响，民间借贷利率也在逐渐上升，长期循环的后果极易导致小微企业破产清算。

2小微企业解决融资困境的出路

2.1扩大政府的扶持力度

对于小微企业的发展来说，政府政策极易影响小微企业的发展，面对小微企业面临的不利局面，政府应当适当推行鼓励、扶持政策，以帮助小微企业渡过难关、解决融资困难等问题。首先，政府可以对小微企业实行减税政策，从而节省小微企业发展成本，有更多的资金投入到生产中。同时，政府也应当设置政策性银行，通过成立专门为小微企业服务的政策性银行，发展小微企业的信用评价等级制度，通过将借贷服务发展到小微企业成长、生产的方方面面，以最终促进小微企业融资市场的建立。

2.2开放多种适合小微企业发展的金融工具

对于当前金融市场来看，应当积极开放更多的功能与配套措施。首先，可以创建小微企业专属的金融服务工具，在此过程中开发融资、结算和生活等具体的功能。同时，可以适当增加小微企业信贷业务，根据小微企业生产的特点，推广这种适应其发展的办理方便、快捷，推广方式灵活的服务平台，从而适当解决小微企业发展过程中存在的融资难问题。还可以采取扩大抵押物范围担保的方法，通过适当增加可用的抵押物担保范围，增加小微企业借贷的可能性。此外，这种方法在一定程度上可缓解小微企业不能按时还贷的可能性，减少借贷机构不能收回的损失。

2.3强化小微企业的融资监管

对于当前小微企业的发展而言，在面对机遇的同时还面临着更加激烈的国际、国内竞争，只有在保证小微企业融资渠道持续、稳定等的前提下，才有可能改善小微企业生存困境。首先，应当加强社会监管，规范商业银行对小微企业融资收费的合理化，打击银行乱收费现象，限制各种可能存在的不合理、不规范问题的发生。同时，加强对小微企业融资资金用途的监管，通过实行风险评估机制，做到对小微企业高效率的管理。

3结束语

总而言之，就目前社会发展来看，我国正处在经济发展的关键时期，无论是小微企业还是大中型企业，都具有较大的发展潜力。然而，小微企业融资困境的解决需要社会各界的关注与努力，从政府到金融借贷机构，应当增强对小微企业的信心，通过增加小微企业的融资渠道、规范对小微企业的全面化、规范化服务，由此促进小微企业的发展，从根本上解决小微企业融资困难问题。

参考文献：

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为落实从紧的货币政策要求，继续加强银行体系流动性管理，引导货币信贷合理增长，中国人民银行决定从2008年3月25日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是央行年内第二次上调存款准备金率。

淮滨点评：

央行调控管商业银行的力度进一步加大，准备金率再次被提到历史的高点。接下来或许就是加息了，因为CPI指数依然高于银行的存款利率。目前，行业的资金短缺问题十分突出，不仅固定资产缺乏从信贷资金的来源，而且流动资金也出现了告急，不得不从民间或地下钱庄获得高代价资金来确保企业运营的需求。加强宏观调控是必要的，但其可能带来的负面影响也是明显的，何以做到两全?确实是一件难事，需要政府及金融机构寻找良方。

纺织服装出口数量首次负增长

海关总署近日公布的今年前两月纺织服装出口研究报告显示，1～2月纺织服装出口综合价格指数提升了10.15％，高于前两年提价幅度。但1～2月份出口数量出现了-1.78％的负增长，导致前两月纺织服装出口金额增幅也降至8.19％的低水平，较2007年全年增速回落了10.58个百分点。

淮滨点评：

这是亚洲金融危机以来出现的少有的情形，与次贷危机、美元贬值、人民币升值都有关联，预示着今年出口形势严峻的一面。好在综合价格指数有了明显的提升，消化了一些负面影响，否则出口形势会更“惨”。今年国际经济和关、欧、日经济整体上不好，需求增长疲软，再加上汇率因素影响， 出口增幅回落在所难免。出口企业要做好渡难关的准备：国际市场多元化的路子还得继续走，国需求的深度挖掘也要想出好的招数，内外销市场互补是我们摆脱困境的重要出路。

中纺协

六省调研相关政策建议出台

3月初，由协会会长、各分会会长带队组成的6个调研组奔赴江苏、浙江、山东、广东、福建和河北调研。这6个省集中了中国最有实力的纺织企业和产业集群，六省的出口量占全行业的85％。

篇3

关键词 商业银行 保证金质押 保函

一、问题的提出：某银行保证金账户被扣划案例

A公司是一家船舶制造企业，向B银行申请开立船舶预付款保函，受益人为外国船东C公司，该保函由A公司法人代表D提供连带责任保证。B银行经审核，同意开立预付款保函，同A公司订立开立保函合同，同D订立反担保合同，向船东C公司开出保函，约定船舶预付款分五期支付，B银行每收到一期预付款则相应额度的保函即生效。B银行同时根据行业惯例，要求每期预付款的5%划至保证金账户，但未订立相应的保证金质押合同，其余部分B银行划入A公司一般结算账户。第三期预付款划至B银行时，A公司出现严重经营困难，造船进度远远落后造船合同约定，对外负债极高，且有相应债权人向法院申请破产，但保函尚未到期，船东C公司也未索赔。A公司要求B银行仍然将该笔预付款划入一般结算账户，B银行面临保函有可能在近期赔付的局面，单方将第三期预付款全额划至A公司名下保证金账户。同时，B银行将保证人D在B银行的存款也全额划至D名下保证金账户。此时，A公司、法人代表D的债权人E公司向法院申请执行，法院据此裁定扣划A公司、D公司在B银行的保证金账户，B银行能否以这两个账户为保证金账户为由对抗第三人？

二、保函的法律关系分析

银行保函是指银行应委托人申请而开立的，具有担保性质的书面承诺文件，一旦委托人未按其与受益人签订的合同约定偿还债务或履行义务，由银行履行担保责任 。以本案例为例，一笔船舶预付款保函业务，涉及的法律主体包括：主债务人A公司，担保人B银行，债权人船东C公司，反担保人法人代表D。这里面涉及的法律关系有：A公司与船东C公司的船舶买卖合同关系，B银行与船东C公司的保证合同关系（以保函为形式），B银行与反担保人D的反担保合同关系，另外B银行、D在履行完担保义务后还享有对A公司的追偿权。

三、保函保证金救济困境

银行保证金是指银行对客户进行授信时要求缴存一定比例的自有资金，通过银行专户管理以规范客户的履约行为，是防范风险的有效措施 。但基于金钱便于执行的特点，在授信企业出现风险状况时，一旦其他债权人掌握了相关信息，通常会不遗余力地请求法院执行债务人的存款和保证金。此时，开立保函的银行如何进行救济，就成为值得探索的一个问题。

（一）银行进行私力救济的困境

1.银行能否宣布提前到期行使抵销权

根据我国合同法规定，银行主张抵销权的，在借款合同到期时，直接扣收借款人账户存款；对于连带责任保证人扣收存款有约定的，也可以通过扣收保证人存款来行使抵销权。

在授信主体预期违约的情况下，若授信品种为贷款，银行可以依据合同约定宣布贷款合同提前到期，使借款人和连带责任担保人的还款义务成为到期债务，从而扣收其存款或者保证金来行使抵销权；但是对于保函来说，银行作为担保人，在仅仅是授信主体在主合同项下预期违约而自身担保之债尚未实际发生之时，难以向债务人和反担保人行使抵销权。

2.银行能否单方扣收存款作为保证金

上述案例中，银行在没有得到债务人或担保人同意的情况下，能否单方将债务人或保证人的普通存款划入保证金账户？上述案例中B银行认为其扣划依据是基于《合同法》关于预期违约的规定，B银行表示，因A公司生产停滞，面临破产，即是以自己的行为表明，在银行履行担保责任之后，该企业将无力偿还银行的垫款，构成预期违约。

然而深究一下，B银行的说法难以成立。A公司仅仅对船东C公司负有债务，此处的预期违约仅仅适用于船东C公司要求A公司承担违约责任；B银行对A公司和法人代表D享有的是追偿权，该权利能够行使的前提是B银行履行了担保责任。目前担保人只能在破产程序中预先行使追偿权（见《担保法》第三十二条、《破产法》第五十一条第二款），如法院最终受理对A公司的破产申请，且船东C公司未申报债权，则B银行可以对债务人的将来求偿权申报债权。故案例中B银行作为担保人预先行使追偿权缺乏法律依据。

3.保函保证金能否对抗第三人

（1）未订立保证金质押合同不成立保证金质押

依据我国物权法和担保法解释的规定，金钱要形成有效质押，必须具备三个要件：一是“要式合同”。不符合书面形式要求的保证金质押不成立，质权不能设立。二是“特定化”。银行通过开立特殊账户并具体约定该账户内资金的存入理由、数额、特殊的资金用途及其使用条件，以使其区别于其他金钱。三是“移交债权人占有”。该账户完全由质权人进行管控，账户内的资金被限制使用，客户暂时丧失了对该账户金钱的支配权。根据这三要件分析，案例中B银行将每期预付款的5%作为保证金不成立质押：虽然B银行开立了专用的保证金账户，资金也进入该账户并进行了管控，但因为没有订立质押协议，存入的资金并不能与担保的主债权一一对应，无法符合特定化要件，“行业惯例”因为没有法律依据也难以得到支持。

（2）银行单方扣收的保证金不成立保证金质押

尽管银行单方扣收存款放入保证金账户，并从银行角度认定为某笔业务设定质押担保，但不成立保证金质押。原因即是不符合上述三个要件：第一，没有订立书面质押合同。第二，该保证金不特定化。由于没有出质人和银行双方合同的明确约定，导致该保证金担保的对象的不特定化，仅有银行单方意思表示无法满足该要件要求；第三，并非债务人或者第三人移交债权人占有。该占有是债权人主动所为，并非债务人或者第三人的交付行为。故案例中B银行扣入保证金账户的A公司第三期预付款和保证人D的存款不成立保证金质押。

（3）不成立质押担保的保证金难以对抗第三人

根据《担保法解释》第85条，成立质押担保的保证金可以主张优先受偿，但如前文所分析的这两种未成立质押担保的保证金能否对抗第三人呢？目前为止，最高人民法院只规定了银行承兑汇票、信用证两种授信品种的保证金不得扣划 。也就是说，只有信用证、银行承兑汇票两种授信品种项下的保证金账户即使未质押还能根据司法解释的“尚方宝剑”对抗第三人，对于保函业务项下的保证金，由于没有明确的司法解释规定保护，如果没有成立保证金质押将无法对抗法院的扣划行为。故案例中，B银行按照行业惯例纳入保证金账户的预付款5%部分以及扣收的A公司第三期预付款和保证人D的存款将均无法对抗第三人。

（二）银行申请公力救济的困境

1.能否申请法院扣划存款作为保证金

法院扣划存款作为保证金必然也是要有法律的规定或者合同的约定。如前所述，以债务人预期违约为由将难以获得法院的支持。

2.能否要求债务人/出质人补足保证金

对于未到期的银行承兑汇票与信用证，银行常常以要求申请人/出质人补足保证金作为诉讼请求，那么这样的诉请能否适用于保函呢？

答案是否定的。银行承兑汇票、信用证与保函的性质是不同的。前两者中银行承担的是第一性的付款责任，银行在主债务合同中其身份并非保证人而是债务人，其当然享有对申请人和反担保人的债权；但是保函业务中银行承担的第二性的付款责任，银行在主债务合同中其身份并非债务人而是保证人，其对申请人和反担保人仅享有追偿权。

3.法院扣划的保证金能否对抗第三人

在保函尚未赔付的情况下，通过法院扣划的存款仍然只能放在保证金账户下，而不能放入银行内部账户，就存在这样的问题：即使成功通过司法手段扣划后，资金仅仅是从存款账户到了保证金账户，但仍然因为其没有特定化而无法对抗第三人，依然存在被其他债权人通过法院强制执行的危险，公力救济的效果依然不尽如人意。

四、保函授信保证金救济出路

从上文的分析可以看出，由于银行操作的不规范以及法律规定的不健全，保函业务出现风险时的救济面临困境，保证金的救济作用有限；对保函授信中保证金救济手段的出路，尚需回到保函业务叙做之初保证金的设立上来，对此笔者有以下建议：

（一）订立质押合同，规范保证金账户管理

商业银行在办理其为债权人的保证金业务时，一定要与客户签订保证金质押合同或者在主合同中注明保证金质押条款，明确约定保证金的金钱质押性质，并详细约定银行对该资金的优先受偿权。商业银行一方面要注意对保证金的质押性质进行书面约定，另一方面也要通过严密的操作流程来规范保证金账户的设立与管理，避免出现虽约定为质押性质，但因操作上未全面落实各项生效要件而被否认质押效力的情况。

（二）开立到银行内部账户

将保证金收妥至银行以自身名义设立的内部账户内，以区别于普通存款账户，并在相关的协议条款、登记记录、账户信息中明确账户资金的专用性。由于金钱在不进行特定化处理的情况下交付债权人占有即成为债权人财产，无法再成为债务人的出质标的，也不能成立质权。此时，金钱的所有权因交付而被债权人取得，债务人的其他债权人将无权再对这部分财产主张强制执行，从而化解被执法机关查封、冻结、扣划等方式强制执行的风险。

（三）由第三方机构进行提存

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新常态下，改革与创新成为发展的“驱动力”，各银行机构要从新常态的国际、国内以及经济、政治和社会等背景去思考业务发展的未来趋势，要从十以来中央出台一系列重要的政策举措中深刻领会并认清新常态的切入点，自觉按新常态的客观要求顺势而为、拓展业务，立足“四个强化”、“四个支撑”，实现经济金融良性互动发展。

强化逆周期思维。顺周期思维在经济形势好时，往往放大成绩，居安而不能思危；当经济逆转时，又往往放大问题、忽视企业发展的希望、潜力和方向。我们的工作理念、业务操作规则等受顺周期思维主导，应对困难和挑战就会裹足不前。逆周期思维是在经济形势好的时候，居安思危，看得到潜在的风险隐患，当经济形势不好的时候，也要看到企业未来的发展方向，逆周期思维的核心就是要把眼前和长远结合起来，不为眼前的好景迷惑，也不为眼前的困难所羁绊，只要认准未来的方向，就脚踏实地从当下做起。

强化创新思维，新常态下的“新”是新陈代谢的“新”，要有创新的思路、理念，才有发展的出路、希望，当前一些新兴行业、新兴市场主体、新型经营方式就是创新的成果。它们的发展将催生金融创新，并与之相适应。银行不是没有供给、市场不是没有需求，我们缺乏把握创新这一发展动力的思路和理念。

强化危机意识。当前，各种各样的准金融对银行机构冲击很大，高回报、易交易导致资金在银行体系外循环的数量、方式、渠道越来越多，许多企业或多或少都参与过民间借贷，也有一些个人以不同的方式参与民间借贷，在市场选择的过程中，银行机构要正视民间借贷也逐渐趋于理性、逐步回归的态势，主动选好客户，培育客户忠诚度，把各类客户群当做发展的基础，不断提高服务水平。

强化科学意识。增强对客户、行情、产品和市场的研判的科技含量，要充分运用现代科技手段，在管理和经营中要引入大数据、互联网+等信息技术，真正做到管理更科学、反应更灵敏、研判更客观、决策更正确。

人才支撑。无论是发展金融产品还是化解金融风险，金融人才都很重要，要重视人才培养，要用好、留住金融人才，发挥好金融人才的价值。

科技支撑。科学技术是第一生产力，要认识到科技金融的作用，发挥科技的力量，让科技在金融发展中起到应用的作用。

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以浙江、福建、广东的中小企业为例，这些地方基本上都是劳动密集型企业居多，大部分产业集中在制鞋与服装生存领域。冲击比较大的就是以出口为主的企业，面临亏损状况。而做国内市场的企业相比情况会好些。但是，面临的困难也非常大，原材料持续走高，人工成本越来越贵，甚至没有地方找工人，市场销售低迷，企业费用日益增高，融资渠道较窄。

企业微利引发分散投资导致资金困难

笔者最近深入浙江温州与福建泉州、广东等地，通过实地探访与行业人士沟通了解到，特别是服装与制鞋企业已经是微利了，面对的是3高一低（既原材料高、人工成本高、企业费用高、利润低）的现象。企业要给工人保底工资，否则工人流动性太大，不管企业有没有生产这些费用是必须付出的；另外政府要求企业用工单位必须给于员工做社保。还有就是企业贷款难，银行都是锦上添花不可能是雪中送炭。拉闸限电限制了企业正常生产，这样做非常不合理，不科学；拉闸限电就是为了节能减排吗？非也，事实是地方领导责任担不起，影响仕途，节能减排做不好，一票否则决。我们不仅要问到底是谁扼杀了中国的制造业？同样，受国内外经济环境的影响，东莞市中小企业群面临了巨大的生存压力。外需不振订单减少、劳动力和原材料成本飙升、人民币汇率攀升的“三座大山”正在挤压着东莞中小企业的微薄利润。

企业面临这样的恶劣生存环境，只有另寻出路，资本向来就是流向利润最可观的地方。据了解，很多企业是半工半停状态或者干脆歇业了，大量的民间资本逃离实体经济，这必然不利于产业的发展，这样下去可能会导致产业的空心化，实体经济的空心化。企业纷纷向其他领域投资，股市、房地产、矿产、能源、艺术品收藏等等成为企业投资选择。主营业务逐渐空心化，企业向银行贷款的钱没有用到生产上去。投资风险肯定是存在的，高暴利就存在高风险。

政策歧视：中小企业简直就像是二奶生的孩子

我国低廉的劳动力格局已经彻底改变，高制造成本时代已经来临，领导型政府向服务型政府转变遥不可及，银行依然是锦上添花的银行。 企业转型的前提必须让企业先摆脱困境，才能谈转型。所以我觉得发展新兴产业应该有多层次的融资体系支持，如股权投资、风险投资等等。要有多层次的资本市场，我们资本市场跟美国资本市场不一样的是，主板上市公司多，而中小板、创业板及新三板上市公司少，我们的中小企业很难通过现在的资本市场获取资金；美国是非常看重中小企业的发展，像美国的纳斯达克培育了多少中小企业。