银行业的发展范文

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篇1

2.业务结构比较。从业务结构来看，五大投行形成了包括证券、银行和保险等业务在内的综合经营模式。美国华尔街知名投行，无论是资本规模、创新能力、市场地位还是客户基础，都处于全球顶端。同时各大投行也拥有自己擅长的领域：美林证券公司擅长资产管理；高盛公司则长于担任被购买方的财务顾问。相对而言中国的投资银行业务结构相对单一，缺乏核心竞争力使得中国投行在国际竞争中处于劣势。

3.业务收入比较。金融危机对华尔街的金融巨擘们产生了巨大的冲击，可是据汤森路透数据显示，华尔街金融公司仍占据了2011年亚太投行市场（不包括日本）收入前十位，平安证券紧随其后，位列十一。收购与兼并、风险管理等策略性业务是否属于投行的主要业务是区分一个国家的投行是否进入现资银行的主要标志，从中可以看出中国投行和知名投行之间的巨大差距。

4.业务创新比较。美国投行的业务创新主要表现以下几个特点：（1）创新方式以衍生性为主，原发性为辅。金融工程的广泛应用，使得基础性金融工具，如基金、各类期权、互换等被大量挖掘；（2）信用类金融衍生产品大量出现，成为市场的重要组成部分。在过去十年间，新的信用衍生产品不断涌现，在国际金融市场中重要组成部分；（3）产品复杂性大幅增加，不确定性因素加大，2008年金融危机的爆发就是金融创新过度疯狂的力证。虽然不比西方，但中国投行在金融创新方面仍然取得了可喜的成绩，特别是2003年至今，随着银行业改革的深化和金融市场的不断成熟，监管和市场制度的不断完善，极大地激发了中国投行业的金融创新需求，金融创新已经成为中国金融业不断发展的外在压力和内在动力。特别是近几年中国资本市场出现了一类被称为“本土新型投行”的投资公司，在美国又被称为“精品投行”，是一批具有全新功能定位和价值取向的中介机构。他们的出现实际上与中国企业、尤其是中小企业对资本的日渐渴求，对投资银行业务的多样化需求趋势有极大的关系。

5.风险管理比较。通过对五大投行的资产负债项目的分析我们看出五大投行的资产负债结构存在流动性风险隐患：当市场向好时，投行有能力将其持有的证券资产及时变现用于债务偿付，但是当市场出现波动，市场信心动摇，其所持有的证券资产无法迅速变现，必将导致巨大的流动性风险。相对于西方投资银行源于内部压力而采取的风险控制管理，中国证券公司往往是基于外部的压力，如监管部门在政策法规上对防范风险作了最新规定，或为应付人民银行或证监会的检查，即便成立了风险控制部，却难以真正起到风险控制的作用。

二、启示与建议

1.拓展业务盈利渠道多样性，建立中国本土的竞争新模式。在金融改革大环境下敢为人先，不断培养自己的核心竞争力，证券公司应从中国的实际国情出发，开拓出符合中国国情的新业务，走差异化发展道路，增加创新业务的拓展，促进中国投行业务新发展。本土财务公司要想在金融市场存活并且有很好的发展，除了不断掌握公司重大投资项目的同时应加强与他们的更全面的联系，分析企业的优劣势，为企业设计资本扩张计划，为企业寻求潜在的投资者，并把企业的股票推销给这些投资者，在企业需要资金时，利用与商业银行、保险等金融和非金融机构的密切关系，还可以为企业设计出各种筹资方案，如进行项目融资、发行可转股债券、发行公司债券等。

2.提高金融创新能力，建立有效的创新激励约束机制。从未来的竞争形势来看，金融创新是必要的，投行可以从以下几个方面进行：（1）金融工具的创新，如支付方式、期限性、安全性等方面具有新特征的有价证券、汇票和金融期货交易对象。（2）金融市场的创新，随着证券交易的国际化和不断进步，金融业不仅可以从事跨越国境的股票交易和债券与股票，基本形成了一个全球性的金融市场。（3）金融制度的创新，这也是当今中国资本市场最迫切需要的，通过调整金融政策、一定程度地放松金融监管，如建立新的组织机构、实行新的管理办法来维护金融体系的稳定。

3.加强金融风险管理，完善上市公司信息披露机制。中国的投资银行应该建立“风险管理摆在第一位，发展摆在第二位，在控制风险的前提下拓展业务”的发展战略，树立“风险管理高于一切”的经营理念，在借鉴国外投资银行风险管理先进经验和技术手段的基础上，完善体系提高技能。完善上市公司信息披露机制是控制金融风险的重要举措，健全法律法规，确保披露信息及时、真实和完整。监管部门应当以日常信息披露监管为主线，打击虚假披露为重点，结合上市公司的风险管理水平制定不同的披露标准，加大处罚力度，落实监管责任制度，增加金融监管决策的透明度和保障公众知情权，提倡“强制”披露和“自愿”披露相结合，防止市场欺诈行为。

篇2

关键词：

新常态；银行业；发展策略

一、基于宏观经济视角的新常态概况和基本特征

在第40届达沃斯世界经济论坛年会上，美国太平洋基金管理公司总裁埃里安首次提出了新常态的概念，主要是对2008年国际金融危机发生后世界经济及政治状态的总体描述与推测。针对我国经济基本面长期趋好，经济从高速增长到中高速增长的换档期、经济结构调整的阵痛期、前期经济刺激政策消化期等“三期叠加”的客观形势，在2014年提出了我们要从经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。从宏观经济视角而言，在国际金融危机影响及国内原有经济模式难以持续的背景下产生的新常态具有如下基本特征。

（一）经济从高速增长转变为中高速增长改革开放以来，我国经济一直保持高速增长，目前已成为世界第二大经济体。2014年我国GDP首破60万亿元，但是增速仅为7.4％，增速滑落至1990年以来的新低，我国经济增速开始从10％以上的高速增长转变为7.5％左右的中高速增长（详见图1）。在前期累积的巨大经济总量的基础上，我国经济进入平稳的中高速增长阶段是符合客观经济规律的。纵观世界近现代经济发展史，经济发展到一定阶段后，经济增长速度均会出现一定程度的回落。比如在确定外向型经济模式后，韩国经济在20世纪70年代实现了高速增长，GDP年均增长率达到了11.2％。然而进入20世纪80年代后，韩国经济深受国际经济环境变化影响，外向型经济所带动的高速增长模式难以为继，韩国进而进入经济结构调整阶段。在遭遇1997年亚洲金融危机后，韩国经济一直呈现低速增长态势。由于经济结构转型升级及经济生产要素（劳动力及经济资源）的供给约束，我国经济进入中高速增长阶段是符合我国国情的。

（二）经济产业结构从制造业为主向服务业为主转变伴随我国经济步入新常态阶段，我国经济产业结构不断优化升级，服务业逐渐成为经济产业主体，我国经济正由工业主导向服务业主导加快转变。2014年，我国服务业占GDP比重提高到48.2％，高于第二产业5.6个百分点，全国网上零售额同比增长49.7%（详见图2）。虽然说近年来我国服务业增长较快，但是与发达国家服务业占经济比重一般达到70％以上相比还有较大差距，就业弹性较高的服务业对我国经济发展的拉动作用尚需进一步发挥。在服务业持续增长的同时，工业经济内部结构正在不断优化，截至2014年底，工业中高技术产业增加值比上年增长12.3%，快于规模以上工业增加值增速4个百分点；装备制造业增加值比上年增长10.5%，快于规模以上工业增速2.2个百分点，整个工业经济向中高端发展的趋势显著。

（三）经济增长动力从要素驱动、投资驱动转向改革创新驱动转变在经济发展增速放缓，经济结构不断转型升级的趋势下，过去30年得益于人口、资源、环境等要素强力投入带来的高速增长难以持续，同时资源消耗过快、环境污染严重等问题同步出现。由于劳动力人口结构悄然变化导致长期以来的人口红利逐步减少，过去廉价劳动力及资源粗放型模式难以推动经济的持续发展。这就要求将经济发展的动力由要素、投资驱动逐步向改革创新驱动转移，通过不断提高劳动生产率来带动经济的可持续发展。一方面坚持市场取向，全面释放改革红利。通过简政放权、加快完善现代市场体系、增强微观主体活力，全面深化改革，不断增强经济发展动力。另一方面，进一步发挥科技创新的支撑和引领作用。充分实施创新驱动发展战略，推动以科技创新为核心的全面创新，坚持以市场需求为导向、以产业化为方向，坚持企业在创新中的主体地位，增强科技进步对经济增长的贡献度，不断形成经济增长新动力，促进经济持续健康发展。

二、新常态经济对银行业的主要影响分析

经济决定金融，金融是现代市场经济的核心，经济的新常态对金融的发展提出了新的机遇与挑战。在我国，作为金融业主体的银行业受此影响更大。具体表现为如下几个方面。一是经济增速趋缓导致银行业高速增长模式难以为继。实体经济是银行业等金融业赖以生存和发展的基础。新常态下经济转为中高速增长，相应带来银行业等金融机构原先的高速增长模式回归适度增长。金融业的顺周期性在经济发展速度放缓背景下表现的尤为明显，信贷增速放缓、不良贷款增加及不良贷款率上升成为当下银行业的新常态。根据银监会2014年度监管统计数据显示，商业银行不良贷款余额8426亿元，商业银行不良贷款率1.25％，较年初上升0.25个百分点，不良贷款率创2009年来新高，2013年、2014年我国商业银行不良贷款率逐步攀升（详见图3）。由于经济下行导致企业经营困难，利润增速下滑引发银行业难以及时收回贷款，海量信贷投放规模及利润高速增长的模式逐步回归常态。二是经济结构调整将推动银行业业务结构优化升级。经济新常态下，服务业在我国经济产业中的比重逐步上升，工业主导经济模式正向服务业主导加快转变。作为提供金融服务的银行业所面对的服务群体将发生重大变化。以服务业为主的第三产业迅猛发展将推动居民收入结构不断变化以及居民消费需求的日益丰富，从而成为银行业新的信贷业务增长点。以工业经济为主的第二产业内部结构的不断优化，国家层面推出《中国制造2025》，中国版工业4.0将促使银行业更加关注物联网、高新技术以及装备制造等新兴产业，银行业传统的业务增长模式将随着经济结构的调整而不断优化升级。三是经济驱动变化将促使银行业内生动力向改革创新转变。在经济增长动力由要素驱动与投资驱动向改革创新驱动转变的经济新常态下，通过全面改革与不断创新来培育新的业务增长点已成为必然。新常态下创新型经济产业的发展将推动银行业更加注重市场在金融资源配置中的决定性作用，从而使得具有更大成长空间的新兴产业及中小微企业的发展及资金需求成为银行业新的关注点。对银行业内部而言，经济驱动变化将促使银行业通过深化改革，不断创新经营管理理念，运用科技手段，注重资本节约，贴近市场开发丰富多样的金融产品与金融工具，通过差异化竞争优势不断提升银行业经营效率与服务水平。

三、新常态经济下银行业金融机构的策略选择

经济新常态给银行业整体的发展带来了显著变化。为实现与经济新常态的匹配，面对高速增长模式的难以持续、业务结构的不断调整、增长动力的重新转换，银行业金融机构应积极适应新常态，不断完善发展模式，转变风险管理理念，调整丰富业务结构，借力互联网技术，推动经营管理与服务水平的不断提升。

（一）积极调整适应经济新常态，转换确立规范化与集约化发展模式银行业金融机构所具有的顺周期性特性决定其受经济发展周期性影响明显。银行业金融机构传统的粗放型业务扩张模式在宏观经济增速放缓、经济去杠杆化的背景下将面临流动性不足、经营成本上升等一系列问题。在经济新常态下，总量扩张的传统模式急需向资本节约、精细管理为特征的规范化与集约化模式转变。通过资金管控集中、信贷审核集中、财务收支集中、票证处理集中及人力资源管理集中等为主要内容的集约化管理推动银行业金融机构同类同质业务的整合，实现经营与管理的规范化。同时，强化资本约束意识，通过资产结构优化来降低资本占用，盘活资金存量，从而合理配置资金要素资源，提高经营回报率，最终确立注重质量与效益平衡的规范化与集约化发展模式。

（二）推广全面主动风险管理，建立健全全新的风险管控体制机制风险管控是银行业金融机构经营管理永恒的主题。在经济新常态下，经济增速趋缓，目前处于前期刺激政策的消化期，银行业金融机构资产高速增长中的隐性风险逐步暴露。在银行业金融机构总体信贷风险可控的前提下，通过前期高杠杆产生的部分行业与领域（如产能过剩行业、地方隐性债务方面及房地产行业等）的风险将逐步显现。银行业金融机构传统的被动式风险管理理念亟需向全面主动风险管理转变。通过建立与银行业金融机构管理实际相适应的内部控制机制，完善银行业金融机构内部全面风险管理流程；运用现代科学技术及金融工程对各类金融风险进行识别、记录与管理，提升银行业金融机构风险管理人员的专业化素养；全面加强对银行业金融机构资产业务与负债业务的协调管理，不断优化金融风险的管理水平。

（三）强化改革创新内生动力，充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用新常态经济所带来的改革创新驱动决定了银行业金融机构必然要通过全面深化改革、持续不断创新以及充分运用市场机制来助推自身的转型升级。经济新常态下社会主体对金融服务需求进一步提升，丰富的金融产品与投资组合以及多元化金融服务拥有广泛的市场，这就要求银行业金融机构大力拓展综合化经营，开展与非银行金融机构的合作，探索与开发复合型金融产品。目前我国登记注册的中小微企业已过千万，快速成长的中小微企业应成为银行业金融机构业务创新的重要支撑点，银行业金融机构应抓住中小微企业在业务扩张、产业升级中蕴含的资金需求，创新构建符合中小微企业经营特点的业务管理模式。通过市场化运营有效整合与创新各种业务模式，不断提高金融资源的配置效率。

（四）依托互联网技术，助推银行业金融机构可持续发展随着互联网技术与智能终端的迅猛发展，互联网金融应成为银行业金融机构重点关注与拓展的领域。银行业金融机构应在坚守实体网点经营优势的基础上，通过网络平台整合客户资源，拓展中小微金融客户，丰富信贷模式。银行业金融机构应在“水泥＋鼠标＋拇指”时代已经到来的今天，通过有针对性与差异化金融服务推动普惠金融的不断发展与银行业金融机构自身的转型升级。比如通过细化客户分类，注重客户体验与参与，重新构造业务流程，满足广大客户的多样化个性需求，不断提升客户的满意度与依存度。同时，银行业金融机构应强化大数据运用，通过已有存量金融数据的归集与综合开发，提高综合金融信息的处理能力，推动银行业务的持续发展。

四、结束语

“新常态”主要描述2008年国际金融危机发生后，世界经济特别是发达国家增长乏力、失业率持续高企、私人部门去杠杆化、公共财政增长放缓等变化带来的经济社会历经漫长、痛苦的恢复过程。作为世界第二大经济体，中国已日益融入国际市场，对外开放的广度和深度不断拓展，新常态下中国经济金融呈现增速换档、结构调整、驱动转换等特点。面对经济金融新常态带来的机遇与挑战，作为我国金融业主体的银行业金融机构，应积极适应新常态，不断完善发展模式，转变风险管理理念，调整丰富业务结构，运用互联网技术，通过全面改革与不断创新推动经营管理与服务水平的转型升级。

参考文献：

[1]中国银行国际金融研究所全球经济金融研究课题组：《全球经济步入“新常态”》[J]，国际金融，2015.4。

[2]谢平：《完善银行信用风险管理》[J]，中国金融，2014.22。

[3]李翰阳：《从全球金融危机看我国银行业金融机构创新的进一步发展问题》[J]，国际金融研究，2009.2。

[4]连平：《中国经济运行“新常态”解析》[J]，科学发展，2014.8。

篇3

在过渡期里，外资银行的分支机构数量及其业务范围、经营规模都得到了增加或扩大。截至2006年6月底，来自21个国家和地区的71家银行在我国24个城市设立了240家营业性机构，其中外国银行分行183家，占我国引入外资金融机构总数的80％。外资银行在一些经济发达地区和一些重要业务领域占据了重要地位，如在上海，外资银行总资产占比已达12.4％，外汇贷款占比已达54.8％，开放人民币业务的短短几年里，外资银行人民币资产总额已突破1000亿元，市场影响日益扩大。2006年3月末，在华外资银行资产总额为909亿美元，资产、存款和贷款的增长速度近年来均在30％以上。国内商业银行也在WTO过渡期内加速发展。据我国银监会公布的统计数据显示：截至2006年3月末，我国主要银行业金融机构境内本外币资产总额达到26.879万亿元，比上年同期增长19.4％；主要银行业金融机构境内本外币负债总额为25.72万亿元，比上年同期增长18.9％。银行经营理念和管理方式正在转变，我国银行业向国际金融市场融合的进程也在加快。

2006年底，我国取消了对外资银行所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行的限制，允许外资银行向我国客户提供人民币业务，给予外国银行国民待遇。国内银行业在过渡期内享受保护性安排也逐渐结束，这一变化将对我国银行业形成严峻的挑战。

二、新形势下我国银行业发展面临的主要问题

1．从银行制度和运行机制来看，我国的商业银行，特别是国有商业银行，长期以来产权制度不明晰，缺乏合理完善的内部治理结构和内部制衡机制，经营体制和经营目标也不是很明确。尽管近年来一些国有银行通过上市，综合竞争力得到提高，但与外资股份制银行相比，其制度和机制还存在较大的缺陷。

2．市场竞争能力和创新能力较弱。目前，我国内地银行的自助服务还处在初级阶段，服务品种、层次、手段尚待提高。电话银行系统在各商业银行应用较为普遍，ATM和POS的建设已得到高度重视，自助银行已在发达城市得到使用，而企业银行、家庭银行、流动银行、网络银行则刚刚起步。

3．风险管理水平与外资银行相比还有较大的差距。主要发达国家将于2007年开始实施新资本协议，新协议提出的内部评级法体现了银行的风险管理水平。目前外资银行基本建立了比较完善的内部评级体系，我国的一些商业银行虽然也在积极开发内部评级体系，但总体而言，商业银行风险管理机制还不健全、风险管理手段还相对落后、银行信息管理系统也无法提供足够的数据支持，专业人才缺乏，信用环境不完善，使得近期我国银行建设内部评级体系条件还不成熟，这导致与外资银行相比，中资银行面临风险管理的挑战。内部风险管理能力低下，制约了国内银行对风险的抵御和化解能力。

三、政策建议

篇4

关键词：

银行业；互联网金融；发展；策略

一、引言

全球银行创新之父布莱特•金(BrettKing)于2013年10月出版《Bank3.0——银行转型未来式》指出，银行不再是一个“地方”，而是一种“行为”。传达未来银行业务不限于发生在实体银行，而是随处均可进行，银行与客户的互动方式也将出现巨大的变化，银行须更从客户角度去思考产品的价值、交付的方法，以及与客户接触的情境。根据爱立信(Ericsson)在2014年7月移动趋势报告指出，2019年全球移动用户将达到92亿，届时移动宽带用户达76亿。根据IBM公司估计，移动银行将于2016年成为大多数客户的首要通路，未来十年内美国将减少30~50%分行数。由此可见，通过手机平台，金融服务出现质与量的重大转变，移动银行、移动支付成为主流，造成金融角色重新定位。由于移动通讯、社群媒体、大数据、云端科技等资通讯技术的进步，消费者愈来愈依赖在线交易需求，随之造成银行业第二次创新转型的需求。金融服务势必顺应时代潮流、配合信息发展，以提升消费者便利性。

二、互联网金融与银行Bank3.0

新兴科技潮流带来银行服务型态转变，从Bank1.0、2.0持续进化到3.0阶段。严格来说，Bank1.0时代是从13世纪意大利诞生的第一家银行“巴尔迪银行”(BardiBank)开始，营运模式是以实体分行布点为基础，此模式平稳运行数百年，即便1960年代出现全球第一台ATM，仍不至影响此营运模式。而Bank2.0时代则是指20世纪出现“网络银行”，短短数年期间，网络银行成为客户与银行间的主要通路，智能型手机出现的趋势更加催生“移动银行”的出现，在网络发达与移动装置盛行的年代，金融交易电子化，从线下服务转移到线上服务。该时期的转变使得银行必须正视实体分行的转型需求，从“较优质的实体银行通路”的认知，移转到完全以客户为中心的通路规划。

Bank3.0时代则宣告了银行业务不再依赖实体设施，而是转向成为虚拟金融(virtualbanking)或互联网金融(digitalbanking)的概念。在网络化、社群化、移动化的持续驱动下，被迫不断减少金融交易的中间环节，将金融服务的选择权直接交给客户的一种商业模式。由于Bank3.0更为重视实时客户互动，未来客户对于银行“功能”的重视将甚于实体营业据点，而银行服务本身将延展到Google、PayPal、支付宝、电信营运商、手机制造商、零售连锁业等各行各业，客户不会只单独使用特定银行的特定产品，而是以多种方式与银行互动。

当人们已经无法再回到没有因特网、移动装置、社群网站，以及网络银行的生活时，布莱特•金提出的Bank3.0概念恰能反映现今银行服务型态的改变。在未来银行3.0的时代，将是让客户可使用手机APP、芯片卡、NFC、RFID、二维条形码等多种工具进行支付的新型金融服务，让拥有广大通路的企业，包括电信业、零售业、电子商务、甚至咖啡店都有机会提供提款、缴费与支付等基本金融服务，使得银行服务因移动网络的连结，将面临更多跨业的竞争者。未来银行的营运模式如果无法赶上全新的消费模式与习惯，就注定要遭到潮流的淘汰。此外，他更建议了未来银行3.0的时代，传统银行应注意以下几点：（1）首先要能吸引并留住客户。也就是能与客户进行深度互动，提供整合的跨通路体验，并且掌握关键时刻，提供客户最需要的产品与服务。（2）增加弹性与简化营运，能快速反应市场需求，创造客制化商品，并弹性订立适合价格。（3）管理成本同时驱动创新，使支付或交易的方式更为简便，并掌握资金流状况，过程中简化流程、增加弹性与强化规范。（4）遵循法规与降低风险，创造股东最大的利益，减少银行经营风险，也能掌握经营决策，使银行成为以客为尊的服务典范。（5）银行要通过科技让消费者获得主控权，而且建立以客户为中心的营运模式。使消费者利用网络、移动装置、社群网站等不同的接触点与银行做互动时，能时时感受银行提供贴心、实时、迅速、简便、安全的服务，这样才能在客户心中永远保持领先的地位。

三、互联网金融3.0对银行业的挑战

在面对互联网金融3.0时代，传统银行面对以下挑战：

1.数字能力的挑战。数字化是未来银行的核心能力，例如：利用大数据分析，将原本无关联的资料，串成对客户有价值、对银行营运有帮助的信息，如预测购买行为，进而贴近客户需求，达到精准营销的目的，提高经营效率。因此，金融业如何强化数字能力，攫取大数据金融商机，是一大课题。

2.分行功能萎缩。呼应布莱特•金所主张的“实体分行消失论”，分行将转化为支持性的功能，很多业务通过网络、移动装置就可处理，不需要到分行临柜办理，尤其是年轻人临柜办理业务的情况将愈来愈少，金融业面临实体据点转型与调整的挑战。

3网络社群的精准营销。网络与社群营销成为主要营销管道与策略重点，消费者选择银行时也会考虑银行的形象、品牌与网络社群口碑，进而影响选择意愿。因此，传统银行如何利用社群网站与在线实时互动掌握年轻族群，并且满足到消费新势力如学生族群的需求，是需要克服的重点。

4.异业竞争者争食支付业务。由于电子商务带动庞大支付商机，非金融机构的第三方支付服务业者出现，银行竞争者可能来自电商、信息处理服务业、游戏业者。另外，国内移动支付的环境逐渐成熟，金融业也将面临来自电信商与手机制造商与OS软件系统厂商涉足支付业务的竞争。

四、互联网金融3.0潮流下银行业的发展对策

未来银行的营运模式如果无法赶上全新的消费模式与习惯，未来就注定要遭到潮流的淘汰。因此，银行业必须了解如何运用数字科技作为服务的媒介，不断更新与强化网络银行与移动银行的功能及设计，并重新省思通路的定位。针对国内银行业在转型之际的整体策略方向，提出以下几点建议：

1.加强跨领域合作。在金融3.0时代，银行业面临同业与异业潜在竞争者的威胁竞争，特别是网络金融与移动金融服务的提供者，愈来愈多来自网络、电商、电信、手机制造商与系统软件厂商的竞争者。金融业者必须与异业合作，共同开发新兴技术、金融大数据挖掘、进行服务应用创新。

2.虚实整合。数字时代来临，应打造更有效率的虚拟银行。可通过专人辅导，将实体银行的顾客逐步导向网络及移动装置，不但节省顾客至分行办理业务的等待时间，也能节省银行的成本。另外，在线支付线下消费或是在线扫描、在线支付的O2O模式日趋盛行，银行应积极推出更多元移动支付来满足客户的需求，如电子钱包、QRCode、红利兑换等服务。

3.持续创新。科技的创新愈来愈快，逐渐模糊产业、产品、服务的界线，银行业应积极进行研发创新，引用数字与移动科技，推出金融服务创新，特别是与消费者生活食衣住行、娱乐、教育、理财、缴费等应用，提供更佳的电子金融体验。

4.安全是成功的保障。加强信息安全管理，提升客户对安全的信任度。此外，长期培养信息安全人员，持续加强其专业，以实时因应大环境更新与提升安控机制更是不可或缺，只有拥有专业的人才与完善的安控机制，才能帮助业务拓展。

参考文献：

篇5

关键词 商业银行 投资银行业务 发展对策

随着我国金融服务业对外开放步伐的加快，商业银行面临着与国外同行的激烈竞争，同时国内资本市场的发展对商业银行的传统业务形成了挑战。面临来自国内外、金融市场及非银行金融机构的竞争，传统银行业不得不拓展新的发展空间和盈利增长点，以提高提高其核心竞争力。多年来，我国一直实行着“分业经营、分业管理”的金融管理体制，随着我国金融监管政策对商业银行开展投资银行业务的限制逐步松动，2001年以后，允许商业银行开展投行业务的政策陆续出台，商业银行逐步出现向投资银行业务领域的交叉融合的动向。目前，我国商业银行大多数都设立了投资银行部门或专业投行机构，国有大型商业银行利用规模优势在投资银行业务探索上先试先行并取得显著进展，其他中小型商业银行也大力拓展投行业务，商业银行向资本市场拓展已成为必然选择。

一、我国商业银行开展投行业务的现状

从政策面看，我国金融业实行“分业经营、分业管理”的监管法律短时期不会改变，然而，2001年6月人民银行颁布的《商业银行中间业务管理暂行管理规定》明确规定，经批准，商业银行可办理证券业务、金融衍生业务、投资基金托管、财务顾问业务等投资银行业务，除股票发行、经纪业务外，投资银行的其他业务均纳入了商业银行的经营范围。‘规定’的出台，给金融业在分业框架下业务交叉融合提供了政策依据。目前我国银行业实行的就是传统业务与投资银行业务交叉融合发展的路子，工行、建行、中行、农行均设立了投资银行部，把投资银行业务作为今后的主要业务拓展领域之一，国内部分新兴股份制商业银行，如光大、浦发、中兴等银行也都进入了国内证券市场。

随着金融市场的不断成熟，金融脱媒化趋势不可逆转，商业银行在分业经营体制下，追求利润最大化的空间越来越小，企业越来越多的倾向于直接融资，很多大型优质企业对贷款的需求不断降低，传统银行业务利润进一步压缩；同时，这些优质企业对资金管理、价值链管理、资产管理、融资安排等金融服务需求不断上升。但另一方面，中小企业受其规模小、有效资产少、总体信用水平低、风险管理成本高的特点，一定程度抑制了金融机构的放贷意愿，银行为规避风险，对中小企业贷款的条件也较高，中小企业的融资难度和融资成本随之增加。社会财富的不断累积，民间闲散资金对高回报的投资诉求增加，投资理财需求日益强烈，传统存款业务很难满足客户需要，但理财产品总量很小，根据惠誉统计数据,截至2011年第三季末,中国各大银行的理财产品余额为7.7万亿元人民币,仅相当于存款总量的10%；与此同时，股票市场、债券市场的发展，又分流了部分居民储蓄，银行资金来源受到影响。

面临来自金融市场及非银行金融机构的竞争，传统银行业不得不以发展表外业务的方式寻求新的发展空间，同时银行业掀起的金融创新浪潮，也使得传统银行的功能也随之发生改变，从开始的“融资中介”向“服务中介”转型。总体来讲，国内商业银行在投行业务方面已有一定的探索和实践，在拓展投行业方面已取得突破，投资银行业务品种不断丰富，投行业务收入占商业银行中间业务收入的比重逐步增加。在商业银行开展投资银行业务过程中，也出现了经营理念的差异、产品同质化严重、金融创新能力有限、投行人才缺乏等诸多问题，投行业务还难以满足客户日趋个性化、多元化的要求，非经济因素给投资银行市场带来的无序竞争问题在短时间内还无法消除。

二、商业银行开展投资银行业务的必要性

首先，产业与金融的融合不断加深，资本市场上融资融券、创业板市场、产业基金、风险投资等新的资本模式不断涌现，成为资本市场新的利润增长点，商业银行如果固守传统业务，就会丧失发展机遇。

其次，资本市场的专业化不断延伸，传统银行业务以外的金融需求不断上升，非银行金融机构不断壮大，资本市场取代银行成为金融系统的核心。无论在零售业务还是在批发业务方面，各类非银行金融机构与商业银行争夺着已为数不多的传统银行客户和市场份额。同时全球化又加剧了复杂性，产生了金融服务的外包需求，并推动了金融价值链的裂变。

最后，传统银行业务专业化分工不断加剧，孕育了新的金融服务，传统的银行定位逐步空心化；专业化的分工使银行经营能力不断上升，而业务分化的本质就是战略转型，因此商业银行开展投资银行业务既是银行业发展的必由之路，同时也是商业银行本身的内在需求。国内商业银行完成股份制改造和上市后，积极参与国际金融市场竞争，但与国外先进的商业银行相比，在产品结构和服务水平上仍存在差距，这直接表现在收入结构上，目前我国商业银行收入仍以利息差收入为主，通过发展投资银行等创新业务，优化收入结构，提高非利息收入比重，是商业银行调整收入结构、加快战略转型的必然选择。

三、商业银行发展投行业务的对策

（一）增强综合经营能力。未来国内直接融资市场尤其是债券市场规模将迅速扩大，商业银行传统业务空间必然遭受挤压，信用中介职能也将随之弱化。同时从长远看来，混业经营是商业银行发展的最终方向，为了实现持续快速发展，商业银行应把握投行业务全能化带来的机遇，充分利用长期经营过程中形成的资金实力、客户资源、机构网络、对外声誉以及“集成式”服务等优势，积极开展理财、融资、并购、顾问等业务，抢占市场份额，不断增强综合经营竞争能力，走综合化经营的全能银行道路。

（二）发挥集团优势。上下联动，实施品牌化和多元化战略。商业银行开展投资银行业务刚刚起步，无论在人才、资金、经营手段和策略等方面都还存在不足和短板，通过集中管理，既可以汇集优势资源，上下联动，又可以有效地实行监督和规避风险，同时在市场发展初期，竞争较为混乱，要想在激烈的竞争中保持领先，就需要树立自身特色的品牌，针对不同客户，开发个性化、系统化的产品，为客户提供全方位的金融服务方案。

（三）完善风险管理。吸取次贷危机的教训，制定投行业务风险管理的整体战略，建立全面的投行业务风险管理体系。业务拓展，风险控制先行，通过独立的风险评估，明晰投行业务和产品风险状况，制定有针对性的风险防范策略，完善审批机制运用充足的资本和相关的授信来加以护持，将风险水平控制在可接受范围之内；根据业务和市场的变化对战略进行定期风险评估，通过事中、事后的业务检查，有效控制投行业务和产品的风险。

（四）打造专家型团队。投行业务的一个重要特点就是项目制管理，成功与否很大程度上取决于项目团队的水平和努力程度，优秀的人才和有效的机制对业务发展至关重要，有市场竞争力的激励机制是吸引人才和推动业务又好又快发展的保证。商业银行应加快投行专业人才引进工作，建立有竞争力的管理团队。对于优秀的投行人员，要借鉴国外先进投行和国内证券公司等机构的经验，结合商业银行实际，实行有别于传统业务部门的薪酬和激励机制，真正实现收入与项目业绩挂钩的机制，做到人尽其才，发挥人才在竞争中的核心作用。

（五）加快创新步伐。投行业务的优势就是不断满足客户日益变化的金融需求，客户需求在变化，产品也在变化。只有持续创新，投行业务才有活力。从当前主要的几家商业银行投行业务看，产品同质化现象严重，在资本市场和直接融资快速发展的情况下，拥有创新的意识和能力，不断推出贴近市场、贴近客户的产品，商业银行投行业务才有出路，商业银行应在发展发债、并购、上市、理财等传统投行业务基础上，拓展证券化市场，积极开发证券市场结构性产品，营销证券投资基金、QFII投资、社保资金等金融资产的托管业务；探索投贷联动的发展模式，与风险投资合作创建孵化创新型企业的独特经营模式。

参考文献：

[1]卞希国.我国商业银行经营投资银行业务的模式研究.硕士论文,新疆财经大学.2007.