农村电商行业商业模式范文

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篇1

改革征途，棋至中盘。面对严峻的挑战，重获新生的农商行应该如何应对？追逐现代金融企业梦想的出路又在何方？通过转型发展释放新的改革红利，似乎成为农商行突破发展险滩，驶向现代金融企业彼岸的不二选择。

遇困境：“内忧外患”倒逼转型

“与十年前相比，农信社、农商行面临的发展状况更好了吗？”面对记者关于农商行转型发展的采访，一位农商行董事长以一个这样的反问打开了话题。“十年来，农信社改制为农商行，在体制、机制和自身实力方面，都有了大幅的提升，这是事实。但在我看来，农商行如今所面临的发展环境和外部形势，与十年前相比，一样困难，甚至更加严峻。如果说十年前农信社面临的是生存危机的话，那现在农商行所面临的则是一种发展的危机。这种危机来自内部和外部两个方面。所以，用‘内忧外患’来形容农商行当前的发展环境，并不为过。”

内忧外患？！用这个看着惊心动魄的词汇来描述当前农商行面临的种种发展挑战，似乎确实不失贴切。

从外部挑战来看，一直以来缓缓潜行的利率市场化步伐，从去年开始突然加速，目前贷款利率已经放开，从央行透露的公开信息来看，存款利率实现完全的市场化，也将在不久成为现实，这无疑会给银行业的经营模式和盈利能力带来巨大的压力。众所周知，由于有国家利率管制的护盾，几十年来，我国银行业一直以存贷款利差收入为主要利润来源，而农商行等农村中小金融机构更是如此。由于受自身实力和产品创新能力等因素所限，目前农商行在中间业务收入拓展方面进展缓慢，基本处于探索、起步状态。一旦利率市场化实现，农商行的利差收入将被进一步压缩，给农商行的盈利能力带来严峻考验。

这似乎还不是最坏的，让农商行等农村中小金融机构倍感压力的，还有正在酝酿推出的存款保险制度和市场退出机制。这意味着几十年来隐含在银行背后的国家信用担保将彻底抽身而去，转而通过市场手段来解决银行的最终信用担保问题。银行将不再是“只生不死”的黄金行业，一旦银行自身经营不力，最终将不得不面对被市场淘汰的命运。

政策层面的压力迎面而来，而来自市场方面的挑战更是步步紧逼。一方面，随着城市金融市场的日趋饱和及国家政策的不断引导，农村和县域市场正在成为银行业积极拓展、布局的新蓝海。商业银行、股份制银行、新型金融机构等，都在不断加快农村金融市场的布局。农商行等农村中小金融机构在农村金融市场上的明显优势，正在遭遇强力挑战，农村金融领域的市场竞争逐步呈现出白热化的态势。

另一方面，随着现代信息技术的触角不断向金融行业延伸，互联网金融异军突起。在电脑上轻敲键盘，通过移动终端的无声操作即可完成金融交易，并能收获高收益的金融服务――各种“宝宝”们和P2P网贷在带来一场全民金融狂欢的同时，也使得我国银行业的业态和商业模式在悄然间被改变和颠覆。原有的产品和服务已经逐渐无法满足客户的金融需求和体验，存款在流失、客户在流失，原有的盈利模式遭遇到前所未有的挑战。

外患频仍，内忧则更让人忧心。农商行十年狂飙突进式的发展，得益于十年改革红利效应和市场宽松环境，这是不争的事实。然而，如今这两大助力因素正在发生逆转。一方面，随着体制、机制改革的初步到位，改革红利效应对于农商行业务发展的刺激效应正在逐渐消退。而农商行内部，经历了十年暴风骤雨式的变革洗礼，对于进一步推进改革的热情也逐步开始呈现出疲态。另一方面，农商行过去十年赖以高速发展的以规模扩张为导向的粗放型发展方式正在逐渐失效。在新的经济金融形势和外部监管趋严的背景下，以高增长、高资本消耗为特征的经营模式已经难以为继，甚至成为继续前行的包袱……

面对新的政策环境、新的市场挑战、新的经营局面，加快转型发展似乎成为唯一的选择。“不转型，改革将难以实现突破；不转型，原有的发展方式将难以为继，甚至已经取得发展成果，都可能在激烈市场竞争的蚕食下逐步丧失。”

谋对策：转型之道路向何方

回溯过去十年的发展历程，以速度和规模扩张为核心的粗放式发展和以息差收入为主要收入来源的盈利模式，成为农商行实现快速崛起的两大主要依托。

随着监管方式日趋升级，如何在高速发展的同时应对好资本约束的“紧箍咒”，成为整个银行业必须面对的新课题。这意味着，农商行过去十年那种无往不胜的“高资本消耗、高成本、高风险偏好”的外延式扩张之路，逐渐走向了尽头。另一方面，利率市场化时代的全面到来，资金成本必然随着市场竞争被进一步抬高，而随着存贷款利差空间的缩小，以往那种不计成本地获取资金、随行就市投放资金，然后坐等获利的经营策略将彻底失效。能否在经营中获得预期收益，考验的将是各家银行对于资金的运营能力和资产负债的综合管理能力。如果不能在上述两种能力上获得提升和突破，未来，农商行即使能够凭借自身传统的网点、人缘、地缘优势获得资金，也不一定能够实现盈利，“规模不经济”将成为一个挥之不去的魔咒。

“转型发展的本质，是找寻一条在新的市场环境下，实现长远、可持续发展的新的商业模式和发展道路。具体到农商行的转型发展根本方向上，就是要转变与科学发展不相适应的经营理念、发展方式和管理模式，实现粗放式经营向精细化管理、外延式扩张向内涵式发展的转变。”一位在改革洪流和市场开拓中打拼十年的农商行董事长，这样解释自己对于转型发展的理解。记者通过一系列采访发现，这一对于转型发展的理解，已经在整个农商行乃至农信社系统成为共识。

不仅于此，对于未来实施转型发展的战略性规划，各地农商行（农信社）也有着高度的相似性：规模和速度已经不再是关注的焦点，而质量和效益则逐渐成为一切发展战略和经营策略聚焦的核心。

记者通过采访、梳理后发现，当前农商行的转型战略重点主要包括以下几个方面：

其一，经营理念由“规模速度型”向“质量效益型”转变。坚决摒弃传统的“规模冲动”和“速度情结”，树立讲质量、重效益、可持续的科学发展理念，始终把质量和效益作为首要目标，追求平衡发展。落实资本约束、财务约束和风险约束，避免为追求短期利益和考核套利，不计成本地拉存款、拉客户，不计资本地冲规模、争份额，不顾风险地争放贷款、违规经营。而更多地依赖技术创新、业务创新、智力资源推动业务发展，探索经得起经济周期和时间检验的新的发展模式，成为农商行共同的探索诉求。

其二，经营模式由传统“存贷汇”向“综合金融”转变。坚持以客户为中心，加强多元化业务经营的拓展力度，为客户提供一站式、一揽子、全方位的金融服务，正在成为业务模式转型的主要方向。在具体路径上，坚持以专业的产品设计满足客户需求，通过走“资本节约型发展”和“综合经营”之路，使农商行从传统的、低层次的“存贷汇服务机构”向“综合金融服务商”、从“融资中介”向“服务中介”转型的探索，正在掀起一波热潮。

其三，管理模式由传统的“总行-支行”机械式管理传导模式向集约化、流程化方向转变。坚持以市场和客户为导向，全面整合业务和管理流程，实行机构扁平化、业务垂直化、风险集中化管理。探索试行事业部制，发挥专业优势，提高管理效率和市场响应速度，彻底解决原有管理架构形成的条块分割、信息传导不畅、制度执行力低下等问题，从加强风险管控和提高运营效率出发，完善前中后台平行运营和总部与分支机构垂直运营机制……一系列内部管理变革正似春潮涌动。

其四，盈利模式由主要依靠存贷息差向收入多元化转变。农商行日益意识到中间业务对于平衡业务结构、优化和完善盈利模式的现实意义，开始探索建立中间业务发展的组织管理、业务推进、资源配置、考核激励等长效机制，强化中间业务的地位和作用，实现收入多元化。同时，更加注重服务由“柜台型”向“离柜型”转变。网上银行、电话银行、手机银行等电子银行在节省资源、降低成本、高效服务等方面的优势，被充分重视并逐渐成为农商行探索提供现代金融服务的主渠道。

古人云：“安而不忘危，治而不忘乱，存而不忘亡。”时刻保持危机意识，就能够使我们努力从危机寻找转机，并迎来生机。某种意义上，当前的发展“危机”也是一次重生的契机，能够促使农商行开启一段转型发展的新征途。目前来看，至少在战略方向上，农商行的转型之变，令人充满期待。

定胜负：固本强基决胜未来

在这个以“变”为核心的商业时代，企业生存发展的关键不仅在于能否跟得上市场变化的脚步，顺势而变，更加重要的是在种种变化面前，要能守得住自己的本色，保持住战略定力。

对于投身转型发展洪流的农商行而言，无论发展战略和经营策略上如何顺势而为、创新求变，惟一必须始终坚守的就是“支农支小”的市场定位，并以此为基础，不断探索转型为社区金融服务提供商的经营策略。

明晰而准确的市场定位是成功转型的基础。农商行是地方金融机构，根基在县域，市场竞争的优势也在县域。与其他金融机构相比，农商行最大的竞争优势就是网点布局、服务和产品更加贴近农民和县域城市居民的需求，因此这也是农商行能够在未来与众多来势汹汹的市场挑战者一较高下的关键砝码。

事实上，近两年来无论是试图重新回归县域市场的金融大鳄，还是希望在农村市场分一杯羹的金融新兵，所有的后来者无不把社区金融作为深耕县域金融市场的有效策略大力推进。随着这种趋势的不断深化，未来在这一领域，农商行将不得不面临一场更加惨烈的贴身肉搏式的竞争。因此，农商行的转型发展无论怎么转，都必须以巩固县域市场为前提，提前布局、完善、深化社区金融发展战略，紧跟城镇化和城乡一体化发展规划，设立金融便利店和社区银行网点，逐步构建“便民惠民、服务快捷、功能丰富、风险可控”的社区金融服务网络，为城乡居民、小微企业提供错时服务及其他增值服务。把社区金融业务打造成为农商行最具特色和竞争力的业务，坚持走差异化、特色化发展道路。在经济资本分配定位上，积极落实资金回流工程，坚持资金“取之于农、用之于农”，加大对县域经济的支持力度，确保在市场竞争中的先发优势。

在明确“支农支小”和社区金融方向的基础上，要适应未来的市场发展趋势，加快中间业务发展将是农商行成功转型的重要突破口。农商行应该加快推进中间业务发展，实现收益多元化，尽快弥补收入结构单一的发展短板。在经营理念上，亟需尽快确立中间业务与资产业务、负债业务三足鼎立的地位，加大对中间业务的重视和投入。在经营机制上，优化中间业务的组织运作体系，将分散在各个部门的中间业务进行归集，实行统一组织、统一管理、统一营销，增强合力。同时，应加快健全中间业务考核考评体系，完善激励约束机制，调动各方面营销的积极性，为打好拓展中间业务攻坚战储备足“粮草”和“兵源”。

同时，随着信息技术的飞速发展，现代科技已成为实现金融产品研发、业务操作和金融服务的重要手段，也是成功转型的重要支撑。农商行应该加快科技发展步伐，通过科技创新推动经营转型。加快系统研发，以核心业务系统为平台，研发灵敏的信息采集、分析、控制、反馈和处理系统，建立一系列模块化的管理模型，将管理活动的每个系列、每个层次、每个环节都置于自动程序控制之中，以达到减轻管理强度、提高工作效率的目的，并以科技支撑为基础，加快电子银行发展，提高电子银行对于传统柜面业务的替代率，实现既降低运营成本，又提升客户体验的目的。

篇2

1我国发展农产品电子商务存在的问题

农产品电子商务到目前还没有一个明确定义，是以在网络进行线上交易为限定条件的一种商业活动，还是在电子商务的环境下进行的一种产品零售活动。本文认为农产品电子商务指是以信息技术和网络平台为支撑，以网络支付为结算工具，将农产品的流通电子化，最终形成电子商务网络经济环境下高效便捷的农产品销售体系。近年来，随着我国电子商务行业的快速发展，越来越多企业逐渐开始探索农产品电子商务领域，企图尝试将农产品通过电子商务的服务方式，让中国各个地区的农作物、水果等农产品通过网络平台销往全国各地。目前，农产品的电子商务化推动了农民的创收增收。农产品电子商务的发展在促进农产品电子商务理论发展、改善生鲜农产品物流体系、增加农民收入、促进产业结构调整、扩大农产品市场、提高政府农业政策决策能力等方面都具有重大意义。但是，在农产品电子商务的发展中依然存在不少问题，主要体现在以下几个方面。

1.1缺乏健全的农产品电子商务法律法规

我国目前虽然针对关于加强农产品的流通等方面颁布了一些相关政策，农业发展上的保障上也有相应措施和政策支持，但在农产品电子商务发展方面，没有系统性的有关政策。一方面，农产品电子商务行业在一定程度上没有形成一个相对成熟且完善的产品流通环境；另一方面，在法律上也缺乏健全有效的电子商务法律体系。比如，虽然我国的农产品已经具备了完善的检验制度，但对通过电子商务进行交易的农产品还未建立专项法律法规等。

1.2农村信息基础设施建设薄弱、农村信息化程度不高

农产品电子商务是传统农业经济的颠覆性变革，社会经济、法律、隐私安全和基础设施建设等因素对农产品电子商务市场的发展具有显著影响。近年来，我国在不断加大建设现代化社会的力度，但是由于大多数农民文化程度不高，对于投身到现代化建设的积极性不能被充分调动，导致农村的信息化建设尚未完成，网络信息普及率不高，保证电子商务顺畅施行的条件尚未成熟。此外，与农业相关的网站数相对较少，且多数属于“僵尸”网站，几乎没有信息更新，并且大部分网站主要以宣传为主，缺乏实用性与时效性，所涉及的农产品网上交易较稀少，远远落后于美国等发达国家的农产品电子商务网站。

1.3农产品流通过程不规范，缺乏标准

农产品流通过程中的标准化主要指农产品从包装、运输、仓储、质量的标准化。我国农产品流通过程的不规范主要体现在农产品市场运作的不规范化和农产品流通企业自身管理的非正式化，这与我国农产品流通行业的监管不到位和农产品流通企业的水平参差不齐有关。由于我国目前农产品流通企业资金能力和管理水平存在差异，加之政府对物流行业的监管缺乏规范化引导机制，使行业缺乏正规标准，未能规范化，导致农产品电子商务业务难以开展。

1.4缺乏高效的物流配送及配套冷链系统

我国由于地域差异导致各地区经济发展不平衡，农村分布不集中，人口密度小，农业地区的经济发展就更为落后。同样的，在偏远的农村地区，物流行业发展也相对落后，发展农产品电子商务则需要成熟完善的物流体系，但是符合要求的物流公司大多处于经济发达的东部地区。农产品本身具有易腐败、易损耗的特性，将农产品通过电商形式在我国进行流通交易则依赖高效的物流配送及配套冷链系统，而我国的物流配送及配套冷链技术发展不成熟，确保农产品保鲜保质的送到客户手中，对冷链物流技术提出了更高的要求，而冷链物流技术不成熟对农产品的运输效率形成了阻碍。根据相关数据统计，我国农产品从采摘到储存再到运输，有将近1/4的农产品产生损耗，而在发达国家，农产品的损耗只占1/20。我国的农产品物流无法形成大规模、集中化、高效率的物流模式，缺乏完备的农业物流体系，低效率的农业物流制约着我国农产品电子商务的发展。

1.5缺乏农产品电子商务专业技术和服务人才

总体而言，我国农业发展至今，农业信息化相关人才仍然稀缺。虽然我国已经开设农业信息这门课程，但大多数高等院校并没有重视该学科。此外，农产品电商对专业人士的门槛相对较高，不但要求他们熟悉相应农业理论，而且还要解电商相关理论知识。农业信息化专业只有极少部分的学生能够精通该领域，毕业后在社会上继续深造的学生屈指可数。因此，我国目前缺乏农产品电子商务专业技术和服务人才，使我国农业电商的发展比较缓慢。此外，信息管理系统和基础数据库等基础服务建设发展缓慢，进一步导致了农产品电子商务的快速发展。

2针对我国农产品电子商务发展的相关建议

2.1增加农业网络信息建设投入，促进农产品电子商务快速发展

我国相关政策及相关行政部门应引导建立农产品电子商务行业的示范体系，增加对农村信息化的财政经济投入，将农业信息网络建设列为基础性体系建设内容，重点扶持和鼓励农业企业的信息化建设，加强网络基础设施建设，将相关零散资源、零散的基础服务基建进行优化整合，给公司开展农业电商提供良好的基本环境。制定完善的法律体系和社会信用体系，同时加大监管力度，为发展农产品电子商务创造公平、安全的交易环境，形成诚实互信的氛围。推动电子商务的进一步发展需要政府引导，积累经验，建立示范体系，从而带动全国和全行业的电子商务发展。

2.2增加物流配送建设投入，促进农产品电子商务快速发展

一个好的物流配送体系能够降低物流成本，减少产品损耗，提高农产品电商的效率和效益，是农产品电商活动中尤为重要的一环。有效的物流体系使电商事半功倍，产生规模效益，益于厂商的同时，也益于消费者。政府相关部门应加大物流建设的资金及政策扶持，为物流建设的快速发展与改革创新提供强有力的支持。例如，创办一些乡镇基本农业物流服务相关公司来处理农产品的配送问题，为大量农户解决物流烦恼。集中的物流管理能统一包装、统一标准，既提高了质量标准，也会产生规模经济，降低物流成本，提高利润，给农户带来实际的经济收益。

2.3加强对农产品电子商务人才及相关服务人才培养、输出

增加对农产品服务人才培养教育的投入，更多的高素质专业服务人员的出现，为电商行业的发展提供了坚实的基础保障。第一，在基础教育体系中，增加对相关人才的招录和培养，在高校电商课程中细化相关课程，开设与农产品相关的电商课程，更有针对性地对相关领域进行研究和探索。第二，在与农业电商相关行业和企业中，也应增加对农产品电商发展的科研经费，不断探索新技术、新服务，完善物流体系、经营体系，提高自己的效率和效益。第三，相关人员应加强理论与实践相结合，用新的理论引导实践，用实践来完善理论，使农产品得以良性快速发展。

2.4搭建农产品信用体系，保障电商参与者权益

2.4.1制定电商参与者的准入门槛

农产品电子商务属于电子商务，电子商务又是一种商业模式。不论是何种商业模式，经营者和消费者都应遵守国家相关法律法规、对应行业相关法律法规及当地政府的一些法规与管理条例。行业应制定一些准入限制以净化市场，使企业有一个良性竞争的环境，为客户提供优质产品和服务，为该行业长久发展提供保障。此外，对一些违法违规的消费者也应进行相应处罚，保障商家合法权益的同时也能给其他消费者在消费过程中带来更好的体验，从而促进农产品电商发展。

2.4.2搭建相关信用模型

搭建信用模型是为度量电商参与者信用情况的一个量化指标研究。量化模型可以从多个维度去衡量一个人的信用情况，比如从卖家的资质、企业经营的年限、买家购买的年限、交易的数量、交易的金额、交易的完成度和客户的反馈评价等指标来综合衡量信用状况，给出一个综合评分。就像支付宝的芝麻信用一样，分数的高低在一定程度上反应电商参与者的信用好坏，从而来规范大家的行为，提高违约成本，净化电商交易环境。

篇3

一亩田成立于2011年，是一个农产品大宗交易的B2B平台。据公开资料显示，在过去4年里，这家公司实现了2000%的增长。一亩田创始人兼CEO邓锦宏1985年出生，大学毕业后，两次创业失败，两度进入百度，最后创建了一亩田。7月，他在极客公园的一次演讲里说：“你们每天吃的食材有20%可能就是一亩田提供的。”也正是这次演讲，让一亩田受到了多家媒体的关注。

2011年到2013年9月，一亩田主要靠农产品的“去哪儿”模式生存，即提供信息服务，比如用户搜索白菜价格，就能看到一些买家和卖家的白菜价格信息。现在中国大概有70万个自然村，一亩田已经覆盖了3万多个。

去年7月，一亩田一个月只有50万元的交易额，现在一个月已经达到100亿元，日交易额突破3亿元。目前，活跃在一亩田平台上的主要有两类人：一类是供应方，包括散户、大户、合作社、经纪人、龙头企业（如新希望）;另一类是采购方，包括各种类型和层次的批发商、饭店、超市、深加工企业和出口型企业。

据一亩田公开发言整理，它们主要做的就是三件事：一是用大数据来建立一个信用体系;二是用互联网来解决信息不对称的问题;三是用规模来制定行业规则。目前公司还处在亏损状态，最大的成本是人力。但每个月的收入都在增加，主要来自广告、金融、大数据和物流。其中，广告是卖家和买家投放的。

一亩田的集团副总裁高海燕曾说，一亩田平台上大宗农产品的买家客户有25万家，在线的卖家用户有210万家，每天的交易规模达到3亿元。明年实现5000亿元的交易规模没有悬念。

有业内人士表示，一亩田现在大肆“收编”种植大户，把它们的供应品放在一亩田平台上。当它们“收编”了足够多的SKU和足够大的量之后，它们其实想的是干掉批发经销商，从产地直供餐厅或者果蔬零售终端店，甚至直供消费者。

有哪些玩法

自2013年来，农业市场与电商结合，开始产生效应，一波生鲜潮席卷这个未被开垦的蓝海市场，一亩田是其中顺势而起的一棵新竹。众多的玩家中，目前农产品电商的模式主要有三种。

一种是B2C模式，典型代表为顺丰优选、本来生活，这类平台本身不参与农产品的种植，产品均来自其他品牌商或直接采购自某些农场。第二种也是B2C模式，但是自身有农场，平台亲自参与到农产品的种植和牲畜的饲养中，代表平台有联想控股的“佳沃市集”，前不久还在北京举办了会。第三种是B2B模式，深入到供应链的管理环节，通过电商平台撮合供应商和采购商进行交易。一亩田就是第三种模式。

撮合交易模式是典型的中介模式，相比前两种商业模式相对清晰，一亩田的商业模式是个值得认真思考的问题。以撮合交易为主要职能的平台并不少见，大多数平台的盈利模式是从交易额中抽成，也就是“中介费”，这种模式目前仍普遍存在于房产、医疗美容、金融等行业，不过这种模式被一亩田所抛弃。一亩田平台对交易双方都是免费的，目前并未考虑盈利的问题，也正是这个原因，一亩田的盈利模式问题也一直为媒体所关心。

事实上，国内农产品电商仅有1%实现盈利，数据统计显示，目前涉农电商企业已经超过4000家，但绝大多数处于亏损状态。但是在一亩田副总裁高海燕看来，“农产品电商仅有1%盈利只是现象并非问题，目前农产品电商不赚钱并非经营模式造成的，而是由于电商平台发展初期都具有类似特征，因为农产品电商需要对整个行业进行架构充值、资源重配等，距离盈利需要一个过程。”但是问题在于，在这个过程中存在许多短时间内无法解决的问题。

比如，物流成本高的问题。国内物流成本本身已经很高，再加上大多数农产品的售卖价格又很低，导致运输成本占了商品整体成本的100%甚至更多。这个因素也是导致“高买低卖”现象最主要的原因，农民抱怨收购价格低，而城市居民又认为瓜果蔬菜的价格过高，双方都满腹牢骚。对于农产品电商平台而言，这个问题是不得不面对的问题。这个问题绝不会因其意志而发生改变。它有赖于国家对农业电商行业的扶持力度，通过发展新能源车辆等方式优化物流环节，从而降低运输成本。

回到一亩田的问题。它本质上是一个中介平台，但却放弃了中介的盈利模式。它有一个口号叫“先交易，后服务”，意思是先培养平台上用户的交易习惯，给用户带来切实的利益收入，然后再提供相关的增值服务，从中寻找盈利点。比如，平台有了大量的交易数据，利用这些数据涉足农村互联网金融等领域。这是个十分具有想象力的设想，但很显然现在讲还有些遥远。 一亩田离让“每一亩田都有价值”的目标还很远。

一亩田首先要面对的问题是，如何保证供应商和采购商始终在自己平台上进行交易。难道一直靠“返利”？这显然是不现实的。

以“撮合交易”为主的平台还有一个共同的困扰，即当第一次交易发生之后，买卖双方会不会绕过平台进行交易？比如一个以加工土豆为主的餐厅，在平台上购买到产品并与卖方取得联系后，下一次需要采购时有什么充足的理由，需要再通过平台采购而非直接与卖家交易？一亩田前文中的豪气来自于哪？

造假风波

5000亿元的豪言还未落下，高曝光率中的一亩田，在台上不小心就露了“短”。

围观这个“商业奇迹”，细心的人开始研究，并指出一亩田交易数据存在造假。在网站成交动态的数据中，有一些数据看起来有些不正常。比如“6小时前刘老板采购了999.999吨毛桃”“9小时前王老板采购了1073741.8235吨洋葱”，如此种种令人对其平台交易数据的真实性生疑。

对于公众的疑问，一亩田方面给出的解释是：“这些诡异的数据其实是产品的Bug（漏洞），它只是版本更新期间的测试数据而非真实数据，而这些数据并不会影响平台交易，因为前台显示的数据和后天交易的数据是完全不同的。”据一亩田市场副总裁李国训说，目前一亩田PC版还是去年6月份的版本。换句话说，一亩田PC站点已经有一年时间没有更新。

一亩田在对造假风波的回应别强调了“平台日交易额集中在移动端，不存在造假现象”。按照这个说法，从2014年4月开始，一亩田便开始将移动端作为发力的重点，所以PC端长达1年时间没有更新并不奇怪。而根据其公布的后台数据，截至今年6月，一亩田交易流水达到153亿元，仅6月20日至7月21日期间，一亩田的流水总额就达到99亿元，完成订单65602笔，日均3.2亿元。这样的数据真的没有问题吗？

苍白的解释并没有为质疑者释疑，后续的调查更揭开了一亩田“暴增”数据的面纱，这些快速增长的业绩大部分是靠刷出来的。在有人假装与一亩田交易的时候，工作人员特别说明“有偿转账”，即签约发货后可以给予交易额的部分作为返利，甚至暗示可以代为介绍供应商，一笔交易能进行多次转账返现。而新发地的一位经销商也证实了一亩田“走账即可返现，且上不封顶”的说法，曾有一些供货商通过这种方式获得返利的同时，帮助一亩田刷流水。

看起来事情并非造假与否那么简单。一般来讲，造假或者没造假，只有一种可能，但在电商行业中，通过返利等方式刷流水做大交易额已经是行业默许的行为，特别是对于创业团队而言，这意味着能够获得更高的估值，拿到更大笔的融资。你很难通过“造假”来定义这样一种行为，但从严格意义上来讲，这显然是不正常的操作行为。知乎上一位自称一亩田员工的匿名用户称，“创业公司需要数据来吸引投资，然而急功近利的结果相信你们都知道。”

造假风波的影响并没有随着话题热度的消失而平息。8月27日，一亩田传出突然裁员1500人与投资方撤资的消息，次日传言被证实并见诸媒体，一个被辞退员工致信媒体，爆出一亩田如何刷单造假。29日公司发表声明称是地推销售违规被辞退，并声称投资方并没有撤资。一亩田从大红大紫一落千丈，只有短短一个月的时间。

危机过后

一如所有风波一样，对于一亩田的质疑很快就销声匿迹了。这是一个注意力被高度分散的年代，人们在同一事物身上停留的时间越来越少。从舆论漩涡中脱身的一亩田，接下来该何去何从是个问题。

从目前来看，一亩田无疑是资本市场的宠儿，在国家大力发展农村经济的时代背景之下，一亩田也很容易被当做时代典型而赚足眼球。就在8月初，一场由北京农业产业化龙头企业协会主办的“2015北京国际农业・农产品展览会”上，一亩田还作为嘉宾企业针对当前我国农业面临的问题做了发言。一亩田集团副总经理表示，为鼓励采购商大批进货以解决农民“难卖”问题，一亩田将对在某一地区采购量突出的采购商发放现金奖励。

现金奖励、交易返利，这是频繁被一亩田提及的关键词。奖励机制固然能够在一定程度上刺激平台交易额的提升，但长远来看对平台的发展却很容易形成一个怪圈，返利刺激交易额提升，停止返利交易额下滑，然后继续返利。最终的结果是，平台的交易额和估值节节攀升，但是距离盈利却仍然遥不可及。

一亩田的模式在现在看来是十分超前的，但是如果不弱化平台的中介色彩，仅停留在撮合交易上，非常容易面临的一个问题就是，随着行业规模越来越大，总会有更“激进”的对手将其“颠覆”。比如，放弃中介模式，仅提供信息交互平台，让采购方和供应商直接对接，进行交易。这样的例子在其他领域已经不胜枚举，租房、招聘行业中涌现出的一些新平台已经全然放弃了中介模式的盈利空间，直接让供需双方对接需求。

篇4

通过无线互联网的发展，手机购物将成为人生活当中最重要的组成部分，成为人们不可阻挡的生活方式，而这个市场还不够成熟，不够强大，需要更多的人参与进来。

我们不仅仅把目光停留在手机微信或来往中能赚到多少钱，而是要看到未来整个市场份额的多元化的竞争机制。如果来往不参与这场竞争，那么中国移动互联网的格局将会过早锁定在微信上面，那么微信将变成人们主要的生活平台。如果微信只专注于做游戏开发来赚钱，那会阻碍整个互联网的发展。

竞争者的加入，会让微信跑得更快，同时迎接一些强大竞争对手，也会促进整个无线互联网化的快速扩大和发展。未来，微信和来往竞争最大的意义，是把中国老百姓手上手机的功能多样化，丰富多彩化，让整个无线的市场打开，打开以后才能容纳无数的无线创新者进来，假如今天我们不把这个市场份额做大，那未来的无线市场将进入窘迫困局。

吴泳铭

“无线人才”需求将大

阿里巴巴在几经组织架构调整后，无线事业部主要负责的是手机淘宝客户端，在接下来这会成为阿里巴巴无线业务拓展的重点之一。

截至目前，手机淘宝已经积累了3.2亿用户，用户平均每天使用手机淘宝的时间超过30分钟以上，并且淘宝上大部分的商家来自手机上的订单已经超过了20%。阿里巴巴旗下另一大平台天猫上的用户也大部分是通过淘宝客户端进行交易的，未来阿里巴巴会将在移动端将偏消费类的服务进行整合，其中天猫的一些内容会被融入手机淘宝。而就在近日，阿里无线业务开启了“无线人才总动员”计划，其将为多个无线业务招募上千个产品、技术、设计和运营岗位。这也将是自去年两个月阿里巴巴停止社招以来，首次大规模的对外招聘。

于刚

真正的“狼“来了

‘真正的狼来了’，这里的狼指的就是‘移动化’。几年前我曾在一次电子商务大会上讲到电子商务是一场革命，将来无商不电商，而现在，我再次预言，将来是无商不移动，如果跟不上，就会被‘革命’。

国内移动电商今年大概占比是9.2%，到2016年的时候占比会翻倍，这个速度远远超出了欧美的速度。美国去年大概占比3%，2016年也会翻倍，大概在7%。这一组数字说明中国的移动电商发展速度远超美国，而这也正说明了为什么移动电商会被国内这些电商领军企业所看重。

动商务不仅仅是一个进化，电子商务从PC搬到移动设备上，移动设备可以充分利用它的随身、随地、随时，利用它的本地化，利用它的扫描功能，利用图象识别功能等都有大量的创新，将来还会有更多创新，而这种移动商务由于智能手机迅速普及，让不同层次的大众都能享受到电子商务便利。

邢孔育

移动端会产生新的行业巨头

目前移动电商还处于早期，大部分从业者还只是用PC端的思维在做移动端，但不可否认移动端会产生更大的价值。移动电商对传统电商的冲击很定会有，阿里巴巴、京东在PC端建立的游戏规则在移动端会瞬间消失，但是现在还没法看清谁才是未来移动的霸主。由于移动端硬件的特性和用户使用习惯的不同，会产生新的商业模式。

对于现有的移动电商，应当先进入移动电商，服务好核心用户的移动化，是非常务实的选择，并且应当区别产品的品类，采取不同移动化的方式。利用微信这样具有一定用户规模的平台进行移动化尝试，可以降低风险，并且进展相对较快。

移动端会产生新的行业巨头，甚至有可能从服务业电商中诞生，此外，移动电商对启动中国8亿农村市场有着重要的作用。

徐易容

未来移动电商会出现更多新商业模式

每天约有70多万的设备在访问美丽说的App，大致80%的设备是iOS设备，估计到今年年底，美丽说的手机访问量会超过PC端，电商行业的移动化促使导购网站也在迅速的移动化。

对于未来的新消费环境和群体变化，移动电商势必发挥更加重要的作用，今年手机淘宝双十一创下的数据或将成为这股趋势的开始，移动互联网的时代已经到来，或许到明年，移动电子商务的成交额就会超过PC（个人电脑）端。

伴随着移动智能终端的快速普及、移动支付的安全性逐步提高，以及网络环境的逐渐改善都将为移动电商提供良好的发展基础。由于这些基础带来的特性，使得移动电商与LBS、扫描拍摄、通信和传感等应用得以结合，可以带生出不同于PC端的新商业模式。

李森

篇5

[中图分类号] F830.33 [文献标识码] A

[文章编号] 1009-6043（2016）12-0075-02

Abstract： With the rapid development of Internet and the increasingly fierce competition of banking under the background of big data， city commercial banks have huge challenges of service marketing. Aiming at the problems of service marketing of our city commercial banks in terms of low customer satisfaction， lost high quality customer， indistinctive characteristic service， lack of product innovation， ambiguous market orientation， weak management strength and low brand awareness， the study puts forward the solution strategies that the banks should transform the service marketing concept， take CRM system as platform， carry out the customer manager system and internal marketing， and strengthen the financial infrastructure platform construction， so as to provide good services to the customers.

Key words： city commercial banks， service marketing， service marketing strategies

一、引言

我国城市商业银行是在特殊的历史条件下成立的，中央金融主管部门为化解地方金融风险，对原城市信用社进行股份制改造，由地方政府、本城市企业和个人投资入股组建的，主要职能是服务地方经济的发展。城市商业银行与国有商业银行、股份制商业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行和外资银行等一道竞争，形成了我国银行业目前竞争格局。

经过多年金融体制改革，我国金融市场日趋成熟，随着电子通讯和计算机为中心媒介的金融电子化的快速发展，尤其是在大数据背景下，互联网金融发展更为突出，这些新态势给传统商业银行的商业模式、经营管理、运营机制带来了很大冲击，尤其对服务营销提出了新要求，必将促使商业银行进行经营模式与服务营销创新，更好的满足客户对互联网金融的新要求。

二、城市商业银行服务营销的概念

城市商业银行服务营销是指城市商业银行以金融市场为导向，结合自身的资源优势，以满足客户需求和实现银行盈利最大化为目标，通过运用各种营销手段，把可赢利的银行金融产品和金融服务销售给目标客户的一系列营销活动。

银行营销的标的是服务，是非常典型的服务营销，在银行金融服务产品的生产和销售推广的过程中，它贯穿始终。城市商业银行服务营销涉及的内容比较广泛，包括金融产品和金融服务的设计、服务营销策划、内部业务流程设计、组织管理等诸多方面。银行为客户提供的服务是非实体的服务，具有无形性。

三、我国城市商业银行服务营销存在的问题

（一）客户满意度较低，客户关系管理水平有待提高

目前各家商业银行都把建立基本客户群体作为营销基本工作的努力目标。实践中，银行通过多种途径和目标客户进行直接接触，充分了解客户，尽可能获得其所需要的客户更多的信息，然而银行对客户相关资料信息的研究利用不够深入，在对客户价值的挖掘研究方面不够精细。同时在处理与客户之间的业务关系时，往往采取单向的沟通方式，往往只把注意力集中在与直接客户的关系上面，并未考虑影响客户关系的其他制约因素，协调管理缺乏科学性，客户满意度低，与客户建立起来关系缺少稳定性，很容易造成客户流失。银行已经认识到在激烈的竞争中客户的重要性，提高客户忠诚度的基础就是让客户满意，事实上在营销实践中，银行对客户满意度的管理措施还是相对比较简单，对客户满意的内涵还是没有真正理解，在管理实践中，改进措施比较少，很难奏效。同时各行之间缺乏合作，各部门之间缺少沟通，就会导致不能共享客户信息等资源，沟通的有效性较差，使银行客户资源大量流失。

（二）忽视内部营销，优质客户流失严重

城商行服务营销工作的主要内容，包括外部营销和内部营销两方面，两者同样重要，但大多数银行仍把外部营销作为服务营销工作的重点，一定程度上忽视内部营销的作用，这样就会导致内部各部门之间缺乏有效的沟通交流，各自为政，客户资源无法实现共享，不能更好的服务客户，客户满意度低，非常容易造成优质客户大量流失。

（三）特色服务不突出，产品创新不足

中小企业和居民个人应该是城市商业银行重点金融服务对象，但银行盲目求全，盲目跟进，无论什么业务都想开展，这样做的后果就是分散了全行的人力、物力、财力，资源不能集中使用，顾此失彼，得不偿失。许多城市商业银行仍以传统的存贷业务为主，经营范围比较狭窄，业务品种单一，存在趋同现象，创新能力明显不足。创新方面又盲目跟进，客户对推出的新产品有的不是很满意，加上服务理念落后，服务手段单一，时有发生柜面抱怨的情形，从而降低了客户满意度。

（四）市场定位左右摇摆，特色优势并未形成

“服务地方经济、服务城市居民、服务中小企业”是城市商业银行成立之初就确立了的市场定位，然而这最初的定位，许多城市商业银行在经营过程中，并未很好坚持，战略定位忽左忽右，摇摆不定。城商行为了追求规模的最大化和发展速度，在业务上开始热衷于与大银行争夺客户，营销工作重点倾向于大客户、大项目，而在自身的特色领域也未形成优势，错失良机。随着竞争的加剧，国有商业银行、股份制商业银行，近两年来也重视了零售业务和中小企业业务，加大产品设计研发和市场开拓力度，以满足客户需求。城市商业银行在这些领域的特色优势，一定程度上被大行削弱。

（五）经营实力薄弱，品牌知名度不高

与国有商业银行相比，城商行无论在资产规模上，还是市场份额等方面，实力比较弱小，对风险的规避能力较弱，品牌知名度不高，市场影响力小。国有商业银行的服务网点遍布全国，在长期的经营发展过程中，凭借其雄厚实力在市场上有着较大的影响力，品牌知名度小、机构网点的数量较少，诸多因素限制了城商行的发展，在信用方面，城商行又不如国有商业银行，导致城商行的品牌认知度较低。由于城商行的业务范围较窄，经营实力比较薄弱，影响了其服务营销的发展。

四、我国城市商业银行发展服务营销的策略建议

（一）转变营销观念，确立“以客户为中心”的服务理念

作为特殊的服务性金融企业，银行是与其他企业一样，其赖以生存与发展的基础就是拥有客户，尤其是那些能为银行带来效益的，又对银行高度认可的优质客户。拥有优质客户的数量越多，在激烈的市场竞争中谁就能保持优势地位。每一个成功的企业都各有自己的经验与成功模式，尽管有所不同，但有一点是相同的，那就是尊重客户和消费者，重视客户，在营销工作中把客户真正的当成上帝来对待，实践中把推行客户至上作为工作核心。每天都在讲客户就是上帝，但不能只停留在口头上，要做到实处，要求服务人员在营销观念上要进行转变，确立“以客户为中心”的服务理念。将尊重“客户的需求”作为营销工作最高准则，把文明服务融化在意识里，自觉付诸于工作实践，为客户提供优质高效、方便快捷的金融产品和服务，通过提高服务质量，来赢得客户，留住客户，最终实现“顾客满意”。

（二）以CRM系统为平台，推行客户经理制

客户经理在国外已经相当普遍。在我国，客户经理制是一种金融制度创新，是为客户提供金融产品和金融服务方式的创新。推行客户经理制，在商业银行进行市场竞争，争夺客户的过程中，将发挥重要作用。用CRM构建客户经理制，以客户关系为重点，将原来分散在各个分支机构和部门的资源（包括客户资源、客户经理资源、开发硬件资源、市场信息资源等）进行集中管理和全面整合，通过CRM系统化的研究，要求管理者站在城市商业银行全局高度对银行营销资源进行统筹规划，合理运用，发挥资源的集中优势，提高资源的使用效率，实现营销目标。可以通过对银行业务服务流程再造和建立有效的激励机制来更好的推行客户经理制。在设计对客户经理的绩效考核体系时，既要考虑客户经理对客户的管理，同时也要强化银行对客户经理的管理，这两者作用同等重要。

（三）重视内部人员管理，实施内部营销

在“互联网+”时代，智力资本在企业经营中的作用越来越重要，已成为银行的第一竞争要素。员工是银行最宝贵的财富，“员工”是银行获得竞争优势的重要要素。一线服务人员是银行里直接接触客户的关键人物，他们在银行金融产品销售推广和服务客户过程中所起的作用非常重要。他们扮演组织要求的角色，他们的服务形象代表企业形象，既要协调银行与客户之间的关系，又要平衡服务效率与效果。员工的优质服务可以提高客户满意度，可以培养和获得大批忠诚的客户，因此银行必须重视内部营销，加强对员工培训和培养，以保证员工理解和认同银行开展的各种业务活动，完善绩效考核和激励制度，加大对员工激励的力度，让真正为银行努力工作的员工得到应有回报。通过业务培训学习来提高员工的服务能力和服务水平，通过提高员工自身工作满意度和忠诚度来增强服务意识，使员工以饱满的热情积极参与服务。只有这样他们才可能提供更优质的服务给目标，才会令客户满意，获得更多客户，从而为城商行创造更多的利润。建立有效的沟通机制，便于银行内部各部门各层面的沟通与交流，降低沟通成本，提高办事效率。

（四）加大金融产品创新力度，满足客户个性化需求

在科技飞速发展和互联网技术在银行业广泛应用的环境下，客户需求也不断的升级，银行必须在金融产品的开发和创新方面加大资源的投入，通过科技投入，同时在对传统产品进行整合的基础上，大力开拓中间业务，推进零售业务，创新金融衍生业务，不断推陈出新，以满足目标客户个性化需求，从而提高客户的忠诚度和满意度。

（五）实施公关宣传策略，提升品牌的知名度

国外中小银行在进行市场促销推广时，对银行自身的公关宣传非常重视。银行公关宣传可以让客户更多了解和感受银行的服务。使银行与公众之间在信息沟通方面的联系更为密切，更加有利于银行塑造和提升良好的企业形象。城商行要想更好的实现公关宣传既定的目标，就必须坚持以客户为中心的营销理念，真正把客户当作上帝，并通过进行企业CIS设计和实施银行员工培训计划，在各个部门、各工作环节和员工中间将其理念和价值观进行宣传、贯彻落实，使员工理解认可，这样才能积极更好的服务客户，才能获得客户信赖和支持，从而提高城商行品牌的知名度，使本行在竞争中脱颖而出，提升银行品牌的美誉度。

（六）加强金融基础设施平台建设，提高银行服务效率

在银行业，电子信息技术广泛应用，金融电子化水平越来越高，传统的网点密集优势已经在减弱。我国城市商业银行可以借鉴国外银行的经验，关注新技术的发展，加大电子银行的建设力度，构建金融基础设施平台，通过利用该平台，实现业务互联互通操作，积极采用新技术，鼓励客户办理业务时，优先选择使用各种自助服务技术，利用自助服务终端的快捷便利性，如手机银行、支付宝、微信支付、网上银行、自助银行等，从而提高银行服务效率。

[参 考 文 献]

[1]张剑.我国城市商业银行服务营销存在的问题及对策浅析[J].对外经贸，2014（4）

[2]我国城市商业银行的服务营销策略研究[EB/OL]豆丁网《互联网文档资源（http：//）》-2012